モビット以外の消費者金融と比較した同社の特徴や魅力は何か？

三井住友銀行グループの一員となっている消費者金融モビットは長年のテレビＣＭなどにより知名度も上昇しその存在は身近なものになってきたのではないでしょうか。

消費者金融のカードローンの利用に抵抗のあった方もモビットなら使ってみてもよいかなと感じている方も少なくないでしょう。そんなモビットですが、カードローンを利用したことのない方にとっては何がどうのようによいのかが分からないかもしれませんね。

そこで今回はモビットの特徴や魅力を紹介することにします。モビットの借入条件、申込手続・審査や利用環境などが他社と比べて何が優れ何が劣っているのか、どれほど利用価値があるのか、といった内容を紹介していきましょう。
（⇒モビットは本当に初心者向きなのかチェック）

借入・返済条件での特徴

ここではカードローンを利用する上で最も重要と考えられる借入れや返済の条件についてみていきます。

モビットの場合、どの程度の金利でいくら借りられるのか、返済しやすいか、他社と比べたメリットは何か、といった点を確認していきましょう。
（⇒特に金利に関してはみんな注目）

金利

モビットの融資金利は実質年率で3.0％～18.0％の間で設定されるようになっています。

実際の適用金利は利用者の信用力や返済能力に対して行われた審査結果に基づき、各利用者に対して融資限度額とともに決定されます。通常は限度額の値が大きいほど金利は低く設定されることになります。

他の大手消費者金融と比べると上限金利も下限金利も大差はありませんが、モビットの下限金利が他社より若干高めの設定になっています。

しかし、下限金利は最も高額な限度額のレベルで差がでているものであり、１００万円未満の限度額の領域ではあまり差がでにくいものと推察されます。一方、中小の消費者金融と比べるとモビットのほうが低いケースが多いといえるでしょう。

中小の場合、限度額の設定が低くいケースが多いので、下限金利がどうしても高く表示されています。同じ限度額の領域で比較するのは難しいですが、ネットでの口コミやカードローン情報サイトなどの金利情報ではモビットのほうが低いという情報がみられます。

中小では審査が甘い反面、金利が高めに設定される傾向があるので注意しておきましょう。モビットの審査に落ちて安易に中小消費者金融を選んでしまうと金利で大きく損する可能性もありますね。

また、同じ大手でも審査基準や金利設定の考え方に違いがあるので限度額の領域ごとに適用金利に差が生じることも少なくありません。そのため自分に適用される実際の金利で比較・検討する必要があるでしょう。

表１：借入条件

融資限度額

モビットの融資限度額は１万円～８００万円であり他の大手消費者金融と同じといってよいでしょう。

最高５００万円という限度額は大手消費者金融だけでなく、大手信販会社、銀行や信用金庫のカードローンで多く採用されており、中央値といえるかもしれません。

ただし、メガバンクやネットバンクの一部には８００万円や１０００万円といった超高額な設定をしているところもあります。逆に中小の消費者金融や地方の金融機関などでは３００万円以下の設定が多くなっていますね。

とりわけ中小消費者金融では１００万円以下の限度額が設定されているケースが少なからずみられます。そのため比較的低い金利で高額の融資を受けたい場合はモビットなどの大手消費者金融や金融機関が有望となるでしょう。

返済条件

返済の期間や返済方法もカードローンを利用する上で重要な要素ですよね。返済期間や回数が長くて多いと毎月の返済額を少なくすることができ返済が楽になります。また、返済方法が複数あると自分の利用環境に適したものを選べるので便利でしょう。

モビットの返済期間・回数は（最長）8年10ヶ月　（最大106回）となっています。他の大手消費者金融ではモビットの返済期間の（最長）8年10ヶ月　（最大106回）ほどであり差がほとんどありませんが、Ｂ社だけが極端に返済期間が長く回数が多くなっています。

中小の消費者金融の場合は融資限度額が大手と比べ少なく設定されていることもありますが、返済期間は短く回数は少なく設定されている傾向がみられます。

消費者金融全体からみればモビットの返済期間・回数は長く多いと考えられるので、毎月の返済額を低くしてゆっくり返したい場合はモビットが適しているといえるかもしれませんね。

ただし、あまり返済額を低くしておくとトータルの支払利息が多くなるとともに借入金がなかなか減少していかないので、結果として返済に苦しむ可能性は十分にあるので注意したいですね。

一方、モビットの返済方法はＡＴＭ返済、振込返済と口座振替が可能となっており、他の大手消費者金融と同じです。中小の場合は振込返済と店頭支払が中心になっていて、ＡＴＭ返済と口座振替に対応できる事業者は少ないといってよいでしょう。

近くのコンビニのＡＴＭで随時返済したいというような方はモビットなどの大手のほうが便利かもしれません。

表２：返済方法

他社と違う利用条件の特徴は？

ここではモビットを利用するための条件を確認していきます。モビットではどのような条件が要求されているのか、その条件にはどのような特徴があり他社とどう違うのか、といった内容を紹介していきましょう。

年齢と収入の要件

モビットの利用者の対象年齢は満年齢２０歳から６９歳と定められています。その下限年齢は他の大手消費者金融と同じですが、上限年齢は金融機関と同じレベルであり低く抑えられているといってよいでしょう。

上限年齢をみると他の大手消費者金融の2社では７０歳ほどに設定しており、もう１社は上限年齢の設定がありません。つまり、モビットがスペック上では最も上限年齢が低いということであり高齢者の方の利用に対してやや厳しいといえるかもしれません。

収入要件に関してはいずれの事業者も「安定した収入があること」という点は同じであり大きな違いはないといってよいでしょう。ただし、Ａ社とＢ社は返済能力の保有も明示しているので、収入以外での評価の比重がモビットよりも高いかもしれません。

例えば、その２社では年収や勤務状況以外の家族構成、住居形態、保有資産や借入額・借入件数などが審査の判定で重みを増す可能性がありますが、モビットではその２社よりも影響が少ないかもしれないということです。

表３：利用条件

利用対象者

モビットの利用対象者は一般的な会社員のほか、アルバイト、パート、派遣社員や自営業者も可能となっています。また、学生や主婦に関してはホームページでの記載はありませんが、上記の「安定した収入がある」という要件に照らして判断されているようです。

ネットの口コミ情報をみているとアルバイトをしている学生の方やパートで働いている主婦の方がモビットを利用している事例がみかけられます。年金受給者についてもモビットでの記載はないですが、年齢的に対象外となる可能性が高いでしょう。

他の消費者金融と比較すると利用対象者の面では基本的にはほとんど同じといってよいでしょう。総量規制などの法律の面や返済能力の点から専業主婦（夫）や年金受給者への融資にはモビットを含めた大手消費者金融は積極的ではないと思われます。

一方、審査基準が厳しいといわれる金融機関などでは学生や派遣社員を対象外とするところがあり、逆に専業主婦や年金受給者を対象に加えているところがあります。

中小の消費者金融は基本的に大手消費者金融と同じですが、中には年金受給者や総量規制の例外規定を適用して専業主婦に対応するところがあるなど大手よりも柔軟な対応がみられますね。

モビットと他の消費者金融との違いをまとめると、他の大手消費者金融についてはその内容がほとんど同じといえるでしょう。中小と比較した場合、専業主婦や年金受給者への融資で違いみられ、モビットのほうが対象者の範囲がやや狭いといえそうです。

表４：利用対象者

＊年金受給者は収入が年金のみ

申込手続・審査

ここではモビットの申込方法や手続きの仕方、審査の内容・方法や難易度などの特徴をみていきます。

他社と比べてどのような申込方法があるのか、在籍確認はどのように行われるのか、審査の難易度はどの程度なのか、といった点を確認していきましょう。

申込手続

モビットのカードローンに申し込むための方法は、パソコンなどを使ったインターネット経由、郵送、ローン契約と電話がありますが店舗での受付けは行っていません。

他の大手消費者金融はモビットと同様の方法に加えて店舗窓口での受付けを行っています。店舗で直接面談しながら申込手続を進めたい方にはモビットは見劣りするかもしれません。

しかし、モビットのローン契約機でも電話で確認を取りながら手続きを行えば店頭で受付けするのと同じくらいわかりやすいのでオススメです。手続きに不安を感じている方は試してみてはいかがでしょうか。

中小の消費者金融ではモビットなどの大手と比べると申込方法がかなり限定されているケースが多くみられます。申込方法の中心は店頭、ネット経由と電話・ＦＡＸですが、最近ではネット経由が主流になってきており店頭での受付けは少なくなってきているようです。

それでも店頭での受付けと契約を重視している中小はまだまだ健在ですので、来店不要を重視したい方はモビットなどの大手のほうがより適しているといえるかもしれませんね。

表５：申込方法

＊契約を店頭で行うケースがあります。

審査時間と融資までの期間

ローンに申し込んでいつ借入れできるかを気にする申込者の方は多いと思われますが、その日時に影響するのが審査時間と融資までの手続きの時間といえるでしょう。審査時間が短くその後の手続きが早いほど借入れできる日時は近づいてきますよね。

ただし、申込者の信用力や返済能力の内容によってはかなり時間を要することもあります。場合によっては追加の質問や確認などが実施されることもあり審査回答に２～３日かかることもあるようです。

こうしたケースはどのローン事業者でも多かれ少なかれ起こることなのであまり短時間での回答を期待しないほうがよいかもしれません。特に大きな信用事故を起こしている方の場合はある程度の時間を覚悟しておいたほうがよいかもしれませんね。

モビットの融資までの時間は他の大手と同様に最短で当日融資が可能です。審査後の手続き自体は早いので審査回答が早く出て必要書類に不備がなければ当日中の借入れも十分可能といえるでしょう。そのためには必要書類の準備をしっかりしておきたいですね。

中小消費者金融の場合はかなりばらつきがあります。インターネットで全国への融資を行っている事業者での審査時間は他の中小よりも早く最短で即日回答を行っています。また、店頭で申込受付を行っているところでは１時間程度で審査回答できるところもあります。

また、融資までの時間もインターネット対応や店頭の場合は即日融資に対応している中小も増えてきましたが、それ以外の電話や郵送の場合では数日から１週間ほどかかることもあるので注意しておいたほうがよいでしょうね。

以上のことから急ぎの借入れを希望している場合はモビットなどの大手消費者金融のほうがより適しているといえるでしょう。

表６：審査時間と融資までの時間

審査の難易度

データの上から確認する場合、新規契約率と新規客数が参考になるでしょう。新規契約率の場合モビット単体でのデータが公表されていませんが、同社の連結先であるＳＭＢＣコンシューマーファイナンスの値は３９．６％です。

他の大手ではＡ社が４８．３％、Ｂ社が４５．０％、Ｃ銀行（元大手消費者ローン）が３６．９％となっており、モビットは中から下の位置にあります。

一方、新規客数の伸び（増加率）をみるとモビットは＋１３．２％、Ａ社＋１２．４％、Ｂ社＋３３．７％、Ｃ銀行＋８．６％となっていて、モビットの新規客の伸びは高いほうであることがわかります。

ただし、中小消費者金融と比べるとモビットなどの大手消費者金融の審査は難しいと一般的にいわれています。限度額や金利の面で中小よりもモビットのほうが有利ですが、その分審査が厳しいともいえるでしょう。

表７：新規契約率と新規客数

その他の特徴

モビットには他社にはあまりみられないＷＥＢ完結申込やプライバシーの保護を重視したサービスがあります。ここでは今までに取り上げなかったこうしたサービスを最後に紹介しましょう。

ＷＥＢ完結申込

モビットのＷＥＢ完結申込とは、インターネット経由で申し込みから契約に至るまですべての手続きをＷＥＢで済ませてしまう他のローンではあまりみられないモビット独自の申込方法といえますＭｙモビ。

申込手続はモビットのホームページの申込ページの画面とメールで行うので来店不要であり必要書類や契約書の郵送などもありません。そのため申込者は融資までの時間を最短にできるのです。

他の大手消費者金融でも本人確認書類や収入証明書などを画像データとして送信して手続きを進めるところはありますが、勤務先の在籍確認は電話により実施されています。

電話による在籍確認では確認書類や契約書類などの郵送が行われるので手続きのすべてがＷＥＢ上で完了することはないのです。

その結果、利用者は来店することなく、必要書類を郵送することなく、契約書などを受け取ることなく、また自宅や職場へ電話連絡を受けることなく短時間で契約を結び融資を受けることができるというメリットを得られるわけです。

利用対象者は主に企業に勤める会社員になり、指定の銀行に口座を保有していること、運転免許証、源泉徴収票や社会保険証などの必要書類が用意できること、といった利用条件を満足する必要があるので注意してほしいですね。

プライバシーの保護

先ほどのＷＥＢ完結申込を行えば申込者が最も気にしている自宅や職場への電話連絡を回避することができるので、プライバシー保護に大いに役立ちますよね。また、郵送物もないのでこの点でも家族にローンの利用がばれにくいといえそうです。

しかし、ローンからの連絡や郵便物は契約後にも少なからず発生するものなので、それによって家族や職場の人にローンを使用していることが知られる恐れはあるのです。

モビットではそうした点を心配している方に対して、プライバシーを護りやすい「Ｍｙモビ」というインターネット経由の会員サービスがあり、このサービスを通じて会員への連絡事項や必要書類を提供しています。

具体的にはモビットからの各会員への連絡内容がログインした時に表示されるようになっているのです。また、ローンを利用した時の領収書や利用明細書などを同社のサイトからダウンロードできます。

Ｍｙモビにより通常は自宅へ電話をかけられたり会員へ書類が郵送されたりされずに済むわけです。これに登録して書類が郵送されないようにしておけばこうしたプライバシーを護りやすくなるので安心できますね。（参考ページはこちら→モビットの郵送物を無くす）