モビットで500万借りた人いる?高額借り入れ時の賢い返済法

消費者金融で高額の借り入れをすることは、金利の点から通常はあまりおすすめはできないのですが、銀行などの金融機関から借り入れが行えず、やむを得ない形で消費者金融の高額借り入れを利用することはあると思います。
（⇒高額借り入れは金利にどう影響するの？）

消費者金融で借り入れをする場合、１００万円ぐらいまでであれば、利便性や審査のスピードなどで言っても、銀行の融資よりも便利で点が多い消費者金融ですが、借入金額が３００万円を超えると、どうしても返済に時間がかかるようになり、金利面で不利になります。
（⇒銀行と消費者金融にはこうした明確な差があります）

そこで今回は、消費者金融の一つであるモビットを例に取って、高額借り入れをした時にどうやって返済計画を立てるのが損をしないで済むのかを考えていきたいと思います。
（⇒基本的な融資の返済計画の立て方）

消費者金融の高額借り入れの難易度とは？

消費者金融で借り入れをする場合であっても、金額が多くなればなるほど審査は厳しくなっていきます。

１００万円ほどまでは、身分証明書だけで借り入れができる消費者金融がほとんどですが、これが２００万円３００万円となってくると、その審査は、実は銀行と大差なくなってきます。

今回は、５００万円を借り入れしたケースを考えていきます。このレベルの額の借り入れは、身分証明書以外にも要求されるものがかなりあるので、それを提示していきます。

まず、借り入れ金額がこの５００万円だけだと仮定します。ほかの金融機関からは借金が一切ないという前提で話を進めていきます。借り入れ金額が５００万円ということは、総量規制によって、年収が少なくとも１５００万円以上必要になります。

しかし、１５００万円以上の収入を持っている人はそれほど多くはないでしょう。そして、そこ総量規制のからくりがあります。総量規制が発動するのは、「ある特定その時点している債務金額の合計が契約者の年収の３分の１を超えてはならない」というものです。

５００万円を借りるといっても、その借り方を工夫すれば、年収が１０００万円程度であっても利用することができます。その時に重要なのは、一度に５００万円まとめて借りないということです。

返済と借り入れを同時にするようにして、合計で５００万円の借り入れなら問題ないのです。しかし、当然ですが、一括で５００万円借りたいというのであれば、相応の年収を求められます。

高額借り入れ時に求められる具体的な基準

借入額は一定額を超えたときに「所得証明書類」というものを求められます。モビットの例で言えば、「源泉徴収書の写し」「所得証明書の写し」「税額通知書の写し」「確定申告書の写し」「給与証明書の写し」のいずれかを提出する必要があります。

これは一つでも用意できれば問題ないので、全部揃える必要はありません。これらのうち一つと、身分証明書を用意して審査を受けます。

高額借り入れの際は、これら収入の証明以外にも勤続年数と契約者の職業形態が重要になります。いくら収入があっても、勤続年数１年未満の場合、５００万円の借り入れは不可能であることが多いです。非正規雇用者は収入が安定しないという理由で断られます。

また、過去に延滞や滞納といった金融トラブルを起こしている場合、収入に基準が少し上がりますが、基本的には、安定した１５００万円以上の収入が証明できれば借り入れをすることができます。

消費者金融で高額借り入れをするセオリーとしては、「希望する借り入れ金額の３倍の安定収入を証明できるか」という点に尽きます。多少その他に問題があっても、これを満たしていれば、意外とどうにかなることが多いです。

返済はどうやってするのがいいのか？

さて、たくさんの借り入れができた人が次に考えなくてはいけない事は、できるだけ金利を抑えた返済をしなくてはいけないということです。モビットの返済方式は、簡単に言えば、一ヶ月に一度、決められた額を返済するというものです。

ホームページによると、１００万円までは細かく設定されていますが、１００万円以上の場合、最終借入残高２０万円ごとに、毎月の返済額が４０００円ずつ上がるということです。

これをもとに計算すると、５００万円の借り入れをした時に最初に返済するべき金額は、１０００００円となります。

返済時の留意点

高額借り入れの際に特に重要なのは、金利です。額が小さい場合、金利の％自体は高いですが、発生する具体的な金額は微々たるものです。しかし、高額借り入れの場合、％が低くても元金が非常に高いので、発生する金額も大きくなります。

金利を調べて高額借り入れの利率が低いからそんなに損しないと安直に考えるのは非常に危険です。返済を計画的に行わないと、複利計算の借金は一気に膨らむリスクがあるのです。

では、それを踏まえたうえで、どういった返済プランを組み立てるべきなのでしょうか。

利用するべき返済方法と返済額の分配

借金を返済するときにいつ返済するのが大切かというと、最初の頃です。これは絶対といってもいいぐらいの大原則なので、必ず把握しておくべき大切なことです。債権者（この場合は消費者金融）が最も得をするのは、最初の利息を払ってもらう時です。

当たり前ですが、お金を貸している側にとって一番うれしいのは、借りている人が延々と利息を払い続けてくれることです。長く貸せば貸すほど利益を生むのです。

つまり、債務者（この場合は消費者金融利用者）が一番損をするのは、いつまでも返済が終わらないと状態になることです。

それを回避するためには、最初のうちに元金をどれだけ早く減らすことが出来るかということです。元金を減らすことが出来れば、発生する金利をいち早く減らすことができ、返済の難易度を下げるとともに、毎月の負担を減らすことができます。

効率的に返済するコツ

その仕組みを利用して、最初のうちは余裕がある分だけ全て返済につぎ込んだほうが得になります。一見すると、毎月の返済額が上がって損をしているように見えますが、金利の面からすれば、この恩恵は非常に大きく、特に高額借り入れでは顕著になります。

わかりやすいように極論として考えますが、例えば、５００万円を借りて金利が発生する前に一括で５００万円を返済すれば、その負担額は５００万円ちょうどです。しかし、毎月１０万円ずつ５０ヶ月で返済しようとしても、その間の金利が発生し、５０ヶ月では完済できません。

このように、返済する期間が長くなればなるほど余計な費用が発生し、借りている側は損をすることになります。そのため、少しでも早く元金そのものを減らすために、任意返済を利用することが必要なのです。

任意返済の注意点

任意返済は、自分の好きな時に好きな分だけ返済することができます。しかし、無理な返済はしてはいけません。元金を早いうちに少なくしていくことは確かに重要なのですが、それは余裕が有る時だけ利用するのが原則です。

仮に３ヶ月で自由に使えるお金が１００万円あったとしたら、１ヶ月目の返済で１００万円全部を返済に充てるのはよくありません。

１ヶ月目は８０万円、２ヶ月目と３ヶ月目に１０万円ずつというように、毎月最低限の返済を守りつつ、余裕がある分だけ最初に追加返済します。（参考ページはこちら→繰り上げての返済は無理無く行う）

【参考ページ】
大金の融資を受ける上で大事な事って？