モビット利用限度額の上限アップを成功させるコツ！

カードローンが出現してお金を簡単に借りられる様になって、人によってはついつい使いすぎてしまうこともあるでしょう。しかし徐々に借入残高が増えていってしまうと気になってくるのが利用限度額です。利用限度額まで達してしまったらそれ以上借りられません。（参考ページはこちら→限度額のルールを確認）

有名なモビットもやはり利用限度額があり、もう少し欲しいと考えている利用者も多いでしょう。そう簡単には大きなお金は貸せないと言うことなのでしょうか。利用限度額が増額できたらと考えている人も多いでしょう。（参考ページはこちら→カードローンの限度額は後から増やせるものなのか）

利用上限のアップができるのはある程度利用してからになる

利用限度額は申し込み後に行われる審査によって決まります。もちろん申込み時には希望金額を出しますが、審査ではそれが満額認められるかどうかは分かりません。もっと言えば満額認められる方が少ないと言っても良いでしょう。皆我慢しているのかもしれません。（参考ページはこちら→審査を有利に進める方法とは）

しかも利用限度額は金利とも密接に結びついています。金利も審査によって決まるのではと思っている人もいるかもしれませんが、実は利用限度額が小さければ金利は大きく、利用限度額が上がるほど金利は低くなります。したがって増額できれば大変お得なのです。

年収が多いほど利用限度額に不満を持つことが多い

カードローンを申込む際、誰でも考えそうなことは自分の年収から利用限度額をはじき出す事です。年収が多い人は自分は高額所得だから貸出限度額すれすれまで借りられるだろうとか自分は年収が少ないから大した額は借りられないとかそれぞれ思いをめぐらします。

しかし個人対個人でお金を貸し借りする場合を考えてみてください。初対面の人にお金を貸してくださいと言われてあなたはお金を貸すでしょうか。まず貸すと言う人はいませんね。金融機関も同じことです。年収が大きかろうが小さかろうがそう簡単には貸せません。

もちろん金融機関ですから審査が通れば貸しますが、最初はどんなに高額所得があったとしても大きなお金を貸すようなことはありません。したがって拍子抜けするほど利用限度額は小さくなります。年収が大きいほど不満に思うでしょうね。

金融機関と有利にお付き合いするには信用が大切

では金融機関はどうすれば大きなお金を貸してくれるのでしょうか。これはやはり個人の関係を考えれば分かってきます。個人の場合気心の知れた友人の場合には相手がどういう人間か分かっていますから、返済してもらえるかどうかの判断をつけやすいものです。

金融機関の場合もお付き合いが深まって信用してもらえるようになれば、利用限度額も見直してもらえて金利も低くなっていきます。それまでの間は言わばお試し期間のようなものではないでしょうか。この信用こそが金融機関との信頼に繋がるのです。

ではこの信用はどのように作っていけばよいのでしょうか。モビットのような消費者金融の場合には、カードローンでのお付き合いだけですから、カードローンを適正に利用していれば自然に信用ができます。滞納などをしていると信用してはもらえません。

信用ができるまで少なくとも６ヶ月は必要

では先月申込んですぐに１万円借りて今月は返済日に返済したので、すぐに増額してもらえるのかと言うともちろんそんなに簡単に信用と言うものはできません。利用方法によっても違いますが、最低でも６ヶ月程度の期間は利用を続けなければならないのです。

しかも最近は６ヶ月程度で増額した人がその後問題を起こすケースも出てきているため、この６ヶ月と言う期間も徐々に伸びる傾向にあります。したがって今では６ヶ月では増額に応じてもらえない利用者も増える傾向にあると考えておいてください。

現在の利用者の傾向を調べてみると既に１年程度経過しなければ増額してもらえなかったと言うような利用者も出てきていますし、何時までたっても増額に応じてもらえないようなケースも出てきていますので、増額を利用期間だけで考えるのは止めましょう。

利用の仕方次第で６ヶ月で増額できるかどうかが決まる

利用期間では決まらないと言うなら、ではどうしたらよいのだと言われそうですが、それはもちろん信用ができるかできないかにかかっていると言ってよいでしょう。信用ができなければ６ヶ月経とうが１年経とうがモビットは増額には応じません。

そこでどうすれば信用が損なわれるのかを考えて見ましょう。モビットに限らず金融機関が嫌うのは、返済が遅れることです。返済が遅れればそこで収入になるはずだった利息が受け取れず業績に影響するからです。したがって返済遅れには十分注意してください。

もし返済が遅れたり、遅れただけではなく返済しなかったりしたら、もちろんいつまでたっても増額に応じるようなことはありません。そういう場合は少なくと信用情報からそういう記録が消えるまでは増額はできないと思ってください。

慌てず騒がず適正利用に勤めることが肝要

要するにカードローンだけのお付き合いの場合借りては返すと言う愚直な利用を続けることが信用にそのまま結びつくと言うことです。なかなか増額できなくていらいらするかもしれませんが、モビットはしっかり観察していますから信頼して待ちましょう。

また返済日を忘れないようにして、口座の残高を確認しておくとか、入金を忘れることが無いように注意しなければなりません。モビットのほうも入金を忘れると言うのは良くあることと考えていますが、そういうことから評価が決まりますので注意してください。

そこで利用者のほうも返済日を忘れないようにする方法を考えておきましょう。例えば給料日にあわせて入金してしまうとか、何か毎月発生するような事象に合わせて思い出すような仕掛けを用意しておけばたとえ返済日を忘れていても大丈夫です。

問題が無くても使わなければ信用されない

それなら増額ができるまで利用せずに放っておけば、返済もしなくて良いので返済日を忘れても６ヶ月経てば増額できるだろうと考える人もいるかもしれませんが、もちろんそれではだめで利用が余りにも低調な場合、お付き合いが進まず申込時と信用は変わりません。

したがって余り大きく利用しすぎて返済できなくなるのもの問題ですが、利用が少なすぎても問題と言うことになりますから、多すぎず少なすぎず、継続的に利用するという利用方法が最も良い使い方ではないかと考えられます。

返済能力が伴っていれば大きく利用して問題は無いだろうという人がいますが、そういう解釈も可能ではありますが、いつもいつも大きな金額の借入があるということは、事業で利用しているわけではないので、使い方に疑問を持たれることに繋がります。

上限アップの審査は申込時よりも厳しくなり時間もかかる

カードローンに限らず銀行などにある各種ローンを利用する場合も必ず行われるのが審査です。もちろんカードローンでも申込み時に審査が行われますが、申し込みでも利用限度額を増額してもらう場合でも同じように審査を受けなければなりません。

しかも、申し込み時に通ったからと言って増額も通るだろうと考えているとしたら、それは甘い考えです。その間に自分の状態が変わっていることも考えられますから、たとえ同じ審査が行われたとしても通る保証などまったく無いのです。

利用できる金額が大きくなれば審査も厳しくなる

まずカードローンを利用する場合、最初はお試し期間だという話をしましたが、この間小さなお金をうまく利用できていたということが前提として問われます。もちろん先程言ったように滞納などがあればこのチェックでもうだめだよと言うことになります。

また審査と言うものは貸し出す金額が小さほど融資してもらえる可能性が高いです。これはもし万一回収できなかったとしても損失は少なくて済むためです。しかし金額が大きくなれば万一の場合損失も大きくなっていきます。したがって審査もそれにあわせて厳しくなります。

要するに審査と言うのはモビットならモビットにとってお得意さんになれるような人を選ぶために行われるわけです。お得意さんにはいっぱいサービスして沢山借りてもらえるようにしてくれるわけです。利用者のほうもこれを十二分に利用すればよいのです。

モビットの場合増額審査には３日程度掛かるのが普通

モビットの場合申し込み時は即日融資も可能と言うほど審査時間が短いのが一つの売り文句になっていて、これで自分も助かったと言う人も非常に多いのではないかと思いますが、増額の場合には審査は厳しくなりますので、時間をかけて審査が行われます。

この上限アップのための審査は利用者によって違いますが、概ね３日程度の時間が掛かるのが普通です。考えてみれば以前は申込みでもその程度はかかっていたわけですから、おかしな事ではないのですが、短時間審査に慣れている人は長く感じられるでしょう。

何が審査されるのか

ではこの増額審査ではどのような項目が行われるのでしょうか。もちろん先程言った様にお試し期間の間上手に利用してきたかと言うことが確認されます。この間問題が無くかつ適度の利用が行われていれば、増額の対象としてみてもらえます。

次に申込み時と同様の項目について再度確認されます。もちろん増額に見合う厳しいチェックになりますから、申し込み時の審査に通ったからと言って安心していてはいけません。安易に考えるべきではないことは覚えておいてください。

更に申込み時から増額申請までの間に、別の金融機関でローンを利用しはじめた場合には要注意と言うことになります。審査の中では返済能力が問われますが、他社の利用があればそちらの返済も入りますので、返済能力の評価は低くなってしまいます。

場合によっては減額されることもある

中には増額を申請したのに逆に利用限度額が減額される場合もあります。これは今説明した他社の利用が原因になるのが普通です。ただしこれはモビットが他社の利用に怒って意地悪をしているわけではありません。そんな子供のようなことはしません。

あくまで数字上の判断なのです。先程返済能力の話をしましたが、他社利用によって返済能力と言うものが確実に下がります。申し込み時に比べて収入が増えているのであれば良いですが、そんなに都合よく返済能力を補うほど収入が増えるようなことはありません。

法的な制限も有るので予め確認しておく

モビットと言うのは三井住友銀行グループではありますが三井住友銀行そのもののカードローンと言うわけではありません。あくまで消費者金融と言うことになります。したがってモビットは貸金業法によって管理されることになります。

貸金業法は近年改正されて総量規制という規制が存在します。この規制では一部例外はあるものの貸金業者は利用者の年収の３分の１までしか貸してはいけないことになっています。したがって当然ですが利用限度額の増額もこの規制を受けることになります。

このため例えば３００万円の年収がある人の場合、モビットでは増額したとしても最大１００万円までしか上がることはありません。他社で借入がある場合には、更に減額されることになってしまいます。したがって増額する時は自分の収入も確認して下さい。

問題が無いと考えているのであれば必要無くてもアップしてもらおう

逆に増額できるようになっていたとしても、自分は今の利用限度額で十分と考える人もいます。それはそれで構わないことですが、それではちょっともったいないと言えます。できるのであれば増額してもらったほうが有利な借入ができるのです。

先程利用限度額と金利は関係があるという話をしました。要するに利用限度額が上がればそれに反比例するように金利は下がっていくのが普通です。したがって増額しておけば低い金利でお金を借りることができるようになると言うことです。

たとえば１０万円借りたとして同じように返済していっても、金利が低いですから、返済総額は少なくすることができます。もちろん増額しなくても良いわけですが、増額してもらって有利にモビットを利用してみてはいかがでしょうか。

増額できなくても安易に他社の利用を始めてはいけない

金融機関の利用ではお付き合いと言うものが大切です。モビットも同じでお付き合いを重ねるたびにそれが信用に繋がって、利用者の評価は徐々に上がっていくことになるのです。しかしこれがまだ発展途上にある段階で増額を申請したらどうなるでしょう

もちろんお付き合いはまだ足りないと言うことで増額できるほどの信用に繋がっていないと言うことになり、増額申請は断られてしまいます。では断られてしまったときにはどういう対処をすればよいのでしょうか。ここで対応を間違ってはいけません。

増額できない時は他から借りれば良いと安易に考えてはいけない

増額したいと考える場合、もっとお金が必要になったと言う場合か、あまり利用限度額が低いので自分のプライドが許さないと言う場合かのどちらかでしょう。後者の場合は話にならないので待ちなさいというだけですが、前者の場合には問題は大きいです。

お金が必要だが増額ができなかったというときにとりうる手段としては、他社のカードローンに手を出すことです。もちろん条件さえ満たせば他社のカードローンは審査に通るかもしれませんから、その場しのぎで乗り切ることはできるかもしれません。

しかしその場合、モビットの増額とは違って、翌月からはモビットの返済と新たに利用を始めたカードローンの２つの返済が始まります。本当に返済していけるのでしょうか。急場をしのぐ場合この返済の可能性というものを確かめもせず借入してしまう人がいます。

返済が２件になっても返済はして行けるのか

では返済が２件になるとどのような問題が出てくるのか考えて見ましょう。まず返済日です。返済日はカードローンごとに変わりますから、返済日は月に２度になります１つだけでも返済忘れなどが発生するのですから、２件になったらもっと管理が難しくなります。

さらに返済が２件になる訳ですから、返済自体も難しくなります。先程言ったように返済の可能性というものを確認せずに借入してしまっていざ返済と言うときになって、自分には返済していけるだけの余裕がなかったと言うことが分かっても遅いのです。

また返済はできるけれどもその分生活を圧迫することになりますから、将来的に返済を続けていけるかどうかも不透明です。したがって予め返済の可能性というものを確認しなければ他社からの借入はしないようにしましょう。自分の首を絞めることになるのです。

他社の利用でモビットの評価はさらに下がってしまう

先程説明しましたがモビットとしては他社の利用で返済能力の評価を下げざるを得なくなります。しかも審査は増額時だけ無く随時行われる可能性があり、利用限度額が増えないどころかいつの間にか減らせれてしまう可能性さえ出てくることになるのです。

つまり増額を断られたと言うことはその時点でまだ信用ができていないと言うことですが、さらに他社の利用を始めてしまってはさらに信用を下げてしまう原因と言うことになるのです。モビット側はこれで完全に利用者に対する見方を変えるでしょう。

したがって安易に他社の利用を始めたことが、いつまでたっても増額できないことに繋がり、金利も下がらないまま利用を続けることになります。しかも新たな利用を始めたカードローンでもモビットの利用が原因で評価が上がらず増額できない可能性もあります。

２件は３件に繋がり最後は多重債務者

しかし事態はもっと深刻なるかもしれません。２件目を借りると言う人は、やはりお金の管理がルーズな人が多く１件目だけでは足りなくなり安易に２件目に手を出してしまいます。こういう人の場合時間の経過とともに２件でも足りなくなる可能性があります。

こうして次に更に３件目に手を出すことになります。たいていは１件目から２件目が必要になる時間と２件目から更に３件目が必要になるまでの時間は縮まる傾向にあり、３件目も使い切るのにそう時間は掛からず更に４件目に手を出してしまう可能性すらあります。

しかし４件目までは金融機関も審査を通すところはありますが、その先はまずありません。そうなってしまうとそれ以上借入することができなくなってしまって、返済も難しくなり、多重債務者と言うレッテルを貼られてしまうようになります。

多重債務者になり返済できなくなってしまった場合

もしこうした多重債務者になってしまったら、もうそう簡単に返済していくことができませんので、金融機関と話し合って返済条件を変えてもらうような債務整理をしなければならなくなります。返済能力にもよりますが、最悪の場合には自己破産です。

この債務整理は自分でもできますが金融機関との協議が必要ですから、金融の専門家でもない限り不利な条件を飲まされてしまう可能性が高いため、やはり専門家である弁護士にお願いして協議してもらうことを勧めます。ただしこれにもお金が必要です。

もし債務整理をしたら、この記録は１０年間信用情報に残されます。このためこの期間は新たにお金を貸す金融機関は一部の中小の消費者金融を除いてなくなってしまう事になります。その間はお金の使い方を勉強する期間と考えましょう。

安易な借り入れはしてはいけない

ではなぜこういう状態になったのでしょうか、それは増額できなかったからと言って、安易に２社目の借入を始めたことが始まりです。したがって、この時点でお金を借りるのではなく他の方法を模索するべきだったと言うことになるのです。

例えばレジャーや何か電気製品などを買うお金と言うことであれば、お金ができるかモビットの増額ができるまで待てばよいのであって、そのために新たな借入を始めるなどはっきり言って論外と言ってよいでしょう。このために債務整理をするのは自業自得です。

また生活費が足りないと言うことであれば、大変困った状況だと言えるかもしれませんが、むやみに借入したら厳しい状態になるのは分かりますので、もし返済の見込みが立たないということであれば、生活保護に申請を考えた方が現実的です。

多数借入してしまった時の対処方法にはどの様なものが有るか

では既に２件３件と借入してしまっている場合はどうすればよいのか考えて見ましょう。先程説明したように多数借入すると現在は良かったとしても将来に禍根を残すことになってしまいます。したがって問題が起こる前に対策する必要があります。

特に既に返済が苦しいと言う場合は危機感があるので対策しようと思うのですが、現在は返済も問題なくできていると言う人は問題意識が低いですから、かえって対応が遅れてしまう可能性もあるので返済できているうちにこそ対策を考えて見ましょう。

多数借入してしまった場合の問題点は返済

多数借入してしまったときの問題点は、１件で高額の借入したときと借入した金額が同じ程度であっても月々の返済額が大きくなってしまうと言うことです。この点増額できないと言うことが大きなネックとなってくるわけです。

しかし中には収入が非常に大きくて多数の借入でも返済に支障がないと言う人もいるかもしれません。そういう人はとにかく早く返してしまうことを考えましょう。ただしこういう人が増額審査に通らなかったと言うことは考えにくいので例外中の例外でしょう。

そうではない場合にまず行わなければならないのは自分の収支を見極めることです。一年程度はさかのぼって収入と支出を確かめます。特に収入が多いのにお金が足りない人は支出も大きいのが普通ですから、自分がどのくらいの余裕があるのか理解しましょう。

大きな金額を借りていても返済額が少なければ返済は可能

多数の借入をした場合の問題の本質はこのように平行して複数の返済が進むために返済額がかさむところになります。大きなお金を借りても返済額を少なくして、自分の収支と比較して返済のほうを小さくすれば十分返済していけるはずです。

ただしこの場合返済が少なくできる反面返済期間は長くなりますから、利息と言う点では大きくなってしまいます。多数平行して返済に苦しむか、返済は楽だが利息を取られるかと言うことですね。もちろんこの場合は後者のほうが安全です。

返済額を少なくする方法は統合

そこで多数借入してしまったことによる危険性を回避する良い方法としては借入を統合してしまえばよいことになります。誰でも枠さえあれば他の借入をすべて返済してしまうことを考えますが、いまは増額が難しいので諦めている人が多いのではないでしょうか。

そういう人にもってこいなのがお纏めローンというものです。お纏めローンと言うのはその名のとおり多数借入しているローンを纏めてしまうためにあるローンです。銀行などにはその名のとおりお纏めローンと呼ばれるものを用意しているところがあります。

またモビットもそうですが通常のカードローンをお纏めローン的に利用することも容認している消費者金融もあります。ただし、お纏めローンと言う場合大きな金額の枠が必要ですから、それにあわせて審査も厳しくなります。誰でも利用できるわけではありません。
※おまとめローンという商品はありませんが、限度額800万円の頼れるローン。資金使途が自由なのでおまとめ等幅広い使い方が可能です。

お纏めできたとしても注意が必要

返済に困っている人はすぐにこのお纏めローンの相談に行ってみましょう。ただしこのお纏めローンが利用できてローンが纏められたとしても大きな問題があります。一度多重債務になった人と言うのはそれを繰り返す可能性が高いと言われているからです。

もちろん一度目はお纏めローンが利用できたとしても２度目３度目には金融機関は首を縦には振りません。今度こそ債務整理に追い込まれます。したがってもしお纏めローンの審査に通った場合には返済が完了するまで新規の借入はしないくらいの気持ちが必要です。

お纏めできなかった場合にはどうすれば良いか

ではお纏めローンの審査が通らなかった場合はどうすればよいのでしょうか。この場合は金融機関に相談して全部は無理でも一部だけでも纏められないか打診してみましょう。３件の返済が２件に減るだけでも返済から見ればかなり楽になるはずです。

もう一つは返済計画の見直しを行うことです。借入が常態化してしまうと返済計画すらもっていない人もいますが、それは論外です。厳しい条件になればなるほど返済計画が必要です。計画を見直して返済できる計画を立てるか、問題はどこなのかを考えましょう。（参考ページはこちら→返済計画は最初が大事です）

問題というのは支出が大きく返済がしていけなくなる原因と言う意味ですが、それを解決する方法を考えるか、あるいは問題部分を残したうえで収支を見直して節約できる点を徹底的に洗い出すか、いろいろと改善方法を練ってください。

自分の意識改革が必要

借入を繰り返してしまうのは利用者の性格的な問題が考えられます。そもそもいくらカードローンが普及したからと言って、実際にカードローンを利用している人は利用しない人より圧倒的に少ないのです。つまり多くの人は借入しないで生活しているわけです。

したがって借金を繰り返すにはそれなりの理由があり、その点を改善しなければまた繰り返すことになります。そこでまずは多重債務から抜け出ることが重要ですが、抜け出た後は心療内科或は行政サービスのカウンセラーのところで相談してみてはいかがでしょうか。

また意識改革ができるまでは自分でお金の管理をするのではなく、身近な人に管理をしてもらうのも良い方法です。独身時代はどうしようもない浪費家だったものが結婚した後は倹約家に変わる場合がありますが、これは配偶者にお金を管理してもらうためです。