年収120万円だと最高40万円！？モビットの融資可能額とは

モビットのカードローンを利用したいと思ったら、利用した後の便利さや金銭的に助かるといったメリットをまずイメージしてしまうかもしれませんが、実際自分がいくら利用できるのかという点は非常に重要です。（参考ページはこちら→融資限度額の決まり方は勉強しておこう）

カードローンは希望金額を自由に借り入れすることが可能ですが、それは設定された限度額の範囲内でのことになります。仮に年収が120万円であれば、どう頑張っても最高40万円までしか限度額設定が行われません。実は限度額設定に法律が関係しているのです。

限度額設定には総量規制が影響

法律によって限度額が決まってしまう、それは総量規制という規制があるためです。総量規制では、カードローンなど個人の借り入れを年収の3分の1までを上限とすると決められています。ですから、年収120万円ということなら限度額は最高でも40万円になってしまうのです。
（⇒消費者金融では総量規制が必ず設定されます）

借り入れが40万円に制限されてしまうけど40万円利用しなければ限度額は50万円でも60万円でも良いのでは？そう考えるかもしれませんが、限度額は自由に借り入れができる金額です。

ですから、実際は利用していなくてもそれだけの利用がある、とみなされる為に限度額設定も年収の3分の1までとしなければいけません。年収によって限度額が決められてしまう、これはカードローンを利用する上でしっかりと認識しておく必要があるのです。

クレジットカードの金額も影響！

総量規制はカードローン単体の限度額にのみかかってくるわけではありません。もしクレジットカードを持っていて、キャッシング枠が設けられていたとしたらそのキャッシング枠の金額も総量規制の対象金額として考える必要があるわけです。

年収120万円であれば総量規制により借り入れ可能金額は最大40万円となります。クレジットカードのキャッシング枠、他のカードローン限度額を合算して40万円以内に抑えなければいけないということになるわけです。

実際は利用していないとしてもクレジットカードにキャッシング枠がついていたり、他のカードローンの契約だけして限度額設定が行われていたとすれば、すでに総量規制の金額分借り入れしている扱いになってしまいます。

これらの合計金額も総量規制に影響しますから、新規カードローン契約が不可になる可能性があるのです。利用していないクレジットカードキャッシング枠設定がある、他のカードローン契約があるという場合は、一度解約してからモビットを申し込むようにしたいですね。

審査によって決まる限度額

限度額は総量規制の範囲内で設定されますが、実際いくらにするのかということを決めるのは審査です。審査によって信用度が高ければ高い限度額設定が見込めるわけです。モビットの審査はどのような点がチェックされるのか、紹介しましょう。

• 過去の借り入れ履歴
• 金融事故の有無
• 個人属性

過去の借り入れ履歴は、実際に借り入れをしたという状況だけではなくローンの申し込みをしたということだけでもチェックされます。申し込みをしただけであっても申し込み情報は6か月保管されます。

この6か月の間に複数回ローン申込をしている様であれば金銭面が不安視される要因となってしまいます。金融事故の有無についても、過去に延滞、債務整理を行っていれば金銭面が不安視されるため限度額が低くなる、もしくは利用自体不可になる可能性が出てきます。（参考ページはこちら→金融事故は俗にブラックとも呼びます）

個人属性とは、年収や勤務先、勤続年数などの収入状況に加えて家族構成や保険の種類、賃貸か持ち家かという点がチェックされます。モビットは勤続年数が最低1年以上なければ審査に通ることが難しいと言われていますね。

勤続年数は長く、保険の種類は社会保険、賃貸よりも持ち家の方が審査で有利になり限度額も高くなる可能性があるという事です。限度額を高く設定されるためには高い信用を得る必要があるのです。

様々な審査項目を総合的に判断することで限度額が決定します。その限度額が低ければ現在はそれだけの信用度であるという事、限度額が高ければ信用を認めてもらう事が出来たという事が言えます。

総量規制対象外のカードローン

モビットは総量規制の対象となってしまうわけですが、実はカードローンは全て総量規制が関係するという事ではありません。カードローンでも総量規制対象外のものがあるのです。それは銀行カードローンです。

そもそも総量規制とは貸金業法内に定められた規制の1つです。貸金業法とは、貸金業を営むにあたって順守しなければいけないものですから、銀行法の下営業をしている銀行は貸金業法を順守する必要がありません。ですから銀行商品は総量規制の影響を受けないということですね。

ただし、銀行カードローンには審査が厳しいというデメリットがあります。高額な借り入れが可能であり、金利も消費者金融と比較すると低く設定されているが故に、本当に信用してお金を貸すかどうかを見極めているのです。不安要素が1つでもあればＮＧという場合もあります。

モビットなど消費者金融のカードローンは総量規制対象で借り入れ限度額が制限されてしまいます。それはデメリットであると考える人が多いかもしれませんが、逆に言えば借りすぎを防ぐことが出来るというメリットもあるわけです。

総量規制導入後から自己破産件数が減少しているのは事実です。計画的な利用をするためには、総量規制も必要であると言えるかもしれません。

初期限度額が低くても増額可能！

モビットを申し込んで審査に通ったけど設定限度額が希望よりも低くなってしまったという場合があります。この限度額では不満だ、と思うかもしれませんが最低1年以上継続的な利用を行えば限度額の増額が可能となるかもしれません。

モビットではコールセンターに電話をすることで増額の申し込みをすることが可能です。ただし、増額してもらうためには再度審査を受ける必要があります。審査の結果、増額しても問題ない返済能力であるという判断になれば増額が認められます。

増額するためには、モビットを利用して延滞、返済遅れがあってはいけませんし希望限度額に見合った収入も必要です。信用さえ得られれば総量規制の範囲で法的に増額は可能ですから、増額を目指してしっかりと利用・返済していくというのも利用方法の1つでしょう。

初期の限度額が低いからと利用を諦めて他のカードローンを検討するのではなく、せっかく審査に通ることが出来たわけですから将来を見据えて計画的な利用をしてみてはどうでしょうか。