モビットレディースってなに？初心者のための優しいカード入門

消費者金融会社のモビットのモビットレディースについての、ご質問を頂きました。実を言うと名称自体には特別な意味はありません。モビットは大手消費者金融会社という安心感があるので女性にも人気があるという意味合いがあります。

だから女性専用窓口のようなものではありません。カードローンにはまぎらわしい表現も多いです。初めての方にとっては迷惑な話です。今回はそのモビットの紹介も併せてカードローン初心者の方の為に、基本的なカードローンの仕組みを優しく解説します。（参考ページはこちら→モビットを使う上で知っておきたい基本とは）

カードローンってなに？

カードローンというのは銀行が提供している無担保ローンの名称です。（有担保もあります。）無担保ローンは銀行のほかにも信販会社や消費者金融会社も提供しています。信販会社の発行するカードは、ローンカード（一般的にはクレジットカード）と言います。
（⇒たくさんある借入先を比較検討してみよう）

消費者金融会社のカードも、ローンのカードですが最近は、無担保のローンを総称してカードローンと呼ぶ事が多いです。ここでは銀行と消費者金融会社の無担保ローンを一緒にカードローンと呼んで説明していく事にします。

クレジットカードとどこが違う？

銀行や消費者金融会社の提供するカードローンと、クレジットカードはどこが違うのかというと、カードローンはお金を借りる契約ですが、クレジットカードは、ショッピングをした場合の立て替え払い機能とカードローン機能の二つの機能があります。

一枚のカードでショッピング枠とキャッシング枠があるという事になります。そしてクレジットカードのメインはショッピングの立て替え払いで一カ月の立て替え代金をまとめて返済するというシステムです。キャッシング枠は予備手段として利用される事が多いです。

カードローンとキャッシング

カードローンの用語はいろいろあるので、少し似たようなものを整理しましょう。カードローンとキャッシングという用語がありますが、これはどこが違うのかというと、カードローンはお金を借りる契約をした場合の言い方で単純に借りるという意味になります。

キャッシングというのは、カードローンよりも意味が広いです。カードローンは借りる契約ですがキャッシングはお金の出し入れを含みます。つまり銀行の預金口座から引き出すのもキャッシングです。友達からお金を借りるのもキャッシングです。

金利と利息の違い

金利と利息？ややこしいですね。とてもよく似ています。でも実はこの二つは使い方が違います。つまり似ていないわけです。意味が同じなのは金利＝利率です。そして利息＝利子です。ですから金利と言っても利率と言っても意味は同じです。

例えばモビットの金利は年利率3.0%～18.0%です。これを言い方を変えてモビットの利率は、年利率3.0%～18.0%と言っても同じです。ところが、モビットの利息は年利率3.0%～18.0%というのは間違いです。簡単なシュミレーションの計算結果でご説明します。

(例題）モビットで10万円を借りて金利（年利率）が3.0%～18.0%の場合、30日借りた時に支払う利息はいくらでしょう？

日割り計算の公式は、借入額（元金）×実質年率÷３６５日×借りた日数＝利息です。

￥100,000×0.3.0%～18.0%÷365×30＝￥1,479

これを用語を正しく使って書くと次のようになります。金利は年利率3.0%～18.0%（利率は年利率3.0%～18.0%）で利息は￥1,479円（利子は￥1,479円）です。

ちなみに元金（元本）という言葉も良く聞く言葉です。これは借りたお金に利息を含まない金額の事です。カードローンで利用限度額という言い方もしますが、これは借りる事ができる限度額の事で100万円なら100万円まで借りる事ができるという意味です。

カードのしくみと色々な規則

モビットは消費者金融会社というよび方もします。このというのは何かと言うと銀行となんらかの資本提携をしている消費者金融会社という意味です。銀行という名称が頭についているのでまぎらわしいですが消費者金融会社です。

総量規制ってなに？

モビットも消費者金融会社ですから総量規制の適用を受けます。その為、モビットを利用する場合は年収の3分の1以上の借り入れはできません。でもこれは一見悪い事のように思ってしまいますが、むしろその逆で消費者保護の為に出来た規制です。

この規制ができた目的は過剰貸付の防止です。だから考えようによっては、借り過ぎを防止してくれる規制なので、ある意味安心して利用できるという風に捉える事もできます。でもこの総量規制にはローンの種類によっては例外になるものと除外されるものがあります。

●総量規制の例外と除外

ローンの種類によって例外になる場合と除外になる場合があります。カードローンを利用していて特に係わって来る場合が多いのは、自動車担保貸付（マイカー）ローンです。また覚えておくと役に立つ可能性があるのが借り換えローンです。

借り換えローンというのは、すでに借りているローンで金利の高いローンから、金利の安い別のローンに借り換える場合で、この場合は総量規制の例外になるので3分の1を超える場合でも規制の対象にはなりません。

「除外になるローン」

・不動産購入、不動産改良の為の貸付
・自動車担保貸付・有価証券担保貸付・不動産担保貸付
・不動産を売却しての貸付
・手形の割引
・金融業者を債権者とする500万円を超える貸し付け
・有価証券担保貸付
・不動産担保貸付
・金融業者を債権者とする金銭貸借契約

「例外になるローン」

・顧客に一方的に有利となる借り換え
・緊急医療費貸付
・社会通念上必要とされる貸付
・配偶者と合計した年収の3分の１以下の貸付
・貸付けを受けるまでのつなぎの貸付

出資法と利息制限法

カードローンの貸付利率は出資法と利息制限法によって上限金利の規制があります。何れの法律でも年利率20％を超える利率で貸付をした場合は違法になります。また利息制限法では借りた元金の額によってそれぞれ上限金利が定められています。

●利息制限法

１　元本が10万円未満の場合　年２０％
２　元本が10万円以上１００万円未満の場合　年１８％
３　元本が100万円以上の場合 年１５％

利息制限法を知っておけば、違法な貸金業者に騙されなくて済みます。まず年利率20％を超える業者は、その時点でアウトです。さらにもう一つのポイントは年利率です。カードローンの利率は年利率で表示されます。違法業者の中にはそれをごまかす業者がいます。

例えば、1日当たり、わずか1.1％とかいう場合です。目的は実際の金利を安く見せる為に1日単位の利率に変えているだけで実際は、物凄い高利になります。基本は年利率ですから、表現を変えている業者にはご注意ください。

申し込みと審査

カードローンには申し込み条件というものがあります。その条件を満たしていない場合は申し込む事ができません。この申し込みの条件はカードローン会社によって多少は違いますが、基本的にどこのカードローンでも同じで二つあります。

一つは、年齢条件でモビットの場合は、満年齢で20歳以上69歳以下です。もう一つは安定した収入がある事（定期的な収入がある事）です。これらの条件を満たしていれば、必要書類を準備すれば、誰でも申し込む事ができます。

またモビットの「ＷＥＢ完結」に申し込む場合は三井住友銀行か三菱東京ＵＦＪ銀行の銀行口座を持っている事、そして、全国健康保険協会発行の保険証（社会保険証）、組合保険証を持っているという条件が新たに必要になります。

申し込み方法

モビットの申し込み方法はインターネット・スマートフォン・携帯電話・固定電話などがあります。審査に要する時間はどの方法で申し込んでも同じですが、融資までの時間は申込方法によっては遅くなる場合があります。

例えばモビットには「ＷＥＢ完結」と「カード申込」という二つのローンがありますが、カード申込の場合固定電話から申し込むと通常郵送でカードが送られてきますから、数日かかります。その際は即日融資という希望を伝えないといけません。

必要な書類は3種類

モビットの場合は、「ＷＥＢ完結」の場合と「カード申込」の場合では必要書類の数が違います。ＷＥＢ完結の場合は、電話連絡なしですから、その代わりに勤め先を確認する為の書類が必要になります。

「ＷＥＢ完結」と「カード申込」共通の必要書類

1.本人確認書（いずれか一つの写し）
・運転免許証、パスポート

2.収入証明書類（いずれか一つの写し）
・源泉徴収票、税額通知書、所得証明書、確定申告書、給与明細書（直近二カ月分）

「ＷＥＢ完結」の場合のみ必要

・勤め先を確認出来る書類（以下の2つの写し）
健康保険証、給与明細書

なにを審査されるか？

申し込みが終わると審査があります。審査時間はモビットの場合は審査時間：10秒簡易審査です。この審査時間が早いのはモビットの特徴で平日であれば申し込んだその日のうちに融資を受ける事も可能で、申し込んだその日のうちに融資を受ける事を即日融資と言います。

審査では、いったい何を審査されるかと言いますと家庭の状況、会社・雇用形態・年収そして信用情報です。信用情報というのは過去から現在までの各種ローンの取引履歴を調べられます。その上で個人の信用度がどれくらいあるのかを調べられるのです。

信用度とは具体的には返済能力になります。そして信用度が一定の基準以上を満たしていればカードローンの審査に合格になりますが、その審査基準は秘密なので教えてはもらえません。ともあれ合格すれば、利用限度額が決まり契約の運びとなります。

信用度と利用限度額

●三井住友銀行のカードローンの貸付利率

●モビットの基本条件

モビットの年利率は年3.0％～年18.0％で利用限度額は800万円です。最初に契約する時の利用限度額は審査の結果に応じて決まりますが通常、最初は低い利用限度額になります。標準的には30万円、50万円というあたりになる事が多いです。

つまりモビットで最初に適用される金利は年利率3.0%～18.0%になります。でもお客様の中には数字の少ない方の金利を見て他社と比較する方がいますが、これは間違いです。金利を比較する場合はスタート時の金利、つまり数字の大きな金利を比較しないといけません。

カードローンはシンプルです

カードローンはこうして見ると、とてもシンプルです。契約に必要なものは本人確認書類と収入を証明する書類だけです。後は、借りたお金を月に1回返すだけで、追加の借り入れも追加の返済も自由です。そういう意味では、けしてややこしいものではありません。

さらに個人信用情報と言ってもおおげさなものではありません。個人的な信用度を上げるには、借りたお金を契約条件に従って返済していくだけです。通常一カ月に1回の返済（約定返済）が最低限のノルマです。そして返済遅延をしなければ信用度は上がります。

信用度が上がるほどお得

利用限度額は個人の信用度に応じて上がります。信用度が上がるにつれて段階的に利用限度額が増えて行きます。それに応じて金利は下がって行きます。つまりカードローンでは信用度が上がるのは割引きと同じような意味になります。

ですからカードローンで返済遅延をするのは、逆に損する事になります。なぜかというと、利用限度額の増額がむずかしくなるからです。限度額の増額ができないと金利は下がりません。でも信用度を上げるための努力はそんなに難しい事ではありません。

基本を学んで賢く利用

カードローンの利息計算は日割り計算で借りたその日に返したら、利息は無料と言うルールを思い出してください。カードローンは実質金利よりも大事なのは、いつ返すのかによって利息が違うという所が大きなポイントになります。（参考ページはこちら→融資利息の計算方法を学ぶ）

そういう意味では銀行よりも消費者金融会社の方が金利は高いですが、繰上返済（臨時に返済する事）を活用して実質の利息を無理なく減らす事は十分可能です。そうなると消費者金融会社の使いやすさは大きなメリットになります。