自己破産者はカードローン大丈夫？モビットは絶対無理！

自己破産をすると債務整理となって信用情報機関に記録されます。俗に言う金融ブラックになるわけです。金融ブラックの状態でカードローンに申し込んでも審査には通りません。銀行のカードローンと同様にモビットでも無理です。

でも自己破産でも一定の条件が整えばカードローンを利用できます。そんな審査に関するいろいろな情報を集めて見ました。

信用情報ってなに？

個人信用情報にあるのは文字のとおり個人の「信用情報」です。でも信用情報って漠然としすぎています。一体どういう物なのでしょうか？信用情報とは個人のクレジットや各種ローンの契約・申込・返済などの取引情報を記録したものです。

信用情報はクレジット会社やカードローン会社が、お客様の信用がどれくらいあるのかを判断する為の重要な参考資料として使われます。ただしあくまでローンの契約に関する事に関連する事だけなので、思想信条などのローンの取引以外の項目は含まれません。

信用情報機関

信用情報機関とは信用情報の収集・管理・情報提供を専門に行う機関で主な情報機関は三つあります。これら三つの情報機関はそれぞれ異なった情報を取り扱っています。これらの信用情報機関には会員として加盟している会社があります。

・JICC（株式会社日本信用情報機構）
消費者金融業者あるいは各種ローン会社の情報

・CIC（割賦販売法・賃金業法指定信用情報機関）
消費者金融業者あるいは各種ローン会社の情報

・全国銀行個人信用情報センター
銀行系のローンに関する情報

個人については、自分自身の情報に関しては開示請求をして確認する事ができます。（有料になります。）信用情報機関の役割は、カードローンなどの返済能力があるかないかの判断を適切に行い、返済能力を超えた無理な貸付を防ぐ働きがあります。

したがって信用情報機関に、債務整理（自己破産・特定調停・任意整理）、延滞情報、あるいは複数の返済遅延、過度の申し込みなどの信用を低下させる情報が記録されていると、照会された場合には審査には大きなマイナスになります。

信用情報として記録される情報

信用情報には様々な情報が記録されます。その中でも特にカードローンの審査に影響が出るような情報には事故情報や延滞情報があります。事故情報は、自己破産・特定調停・任意整理などがあって取引中に発生した事故が信用情報として記録されます。

延滞情報というのは、返済に係わる事故情報の事で三か月以上放置した場合は無条件で信用情報として記録されます。これらの項目には保存期間があって、事故が発生した時の状況にもよりますが、5年あるいは10年という保存期間があります。

●信用情報の保存期間

自己破産（１０年以内）、特定調整（約５年）、任意整理（約５年）、延滞情報（約５年）、約三か月間の延滞、複数の返済遅延、多額の借入残高、複数の申し込みの履歴

この保存期間は厳密に開始時期、抹消される時期が決まっているわけではありません。またそれぞれ三つの信用情報機関は統一された基準で情報管理しているわけではありません。したがって５年保存と言っても若干抹消される時期が前後する場合があります。

金融ブラックとは？

カードローンに関する記事を読んだ事のある方でしたら、ブラックという言葉を聞かれた人は多いと思います。ブラックというのは信用情報に記録された状態を言います。この言葉の由来はリストが黒くなるほど事故情報が書き込まれていたからだという説があります。

ブラックとは情報が記載された状態の事で、ブラックリストのようなものはありません。債務整理などの、はっきりとしたものはブラックと解かりますが返済遅延や複数の借り入れなどは状況によっては信用情報に記録されない場合もあります。

カードローンの審査

カードローンの審査基準は非公開です。お客様に審査内容を教えてくれません。その為、審査に落ちた理由はお客様が分析するしかありません。その上審査基準は会社ごと違います。その為、審査に落ちた人は通りやすい会社を選ぶか状況を改善するかのどちらかです。

でも審査される項目は解かっていますから、分析すれば自分が審査に通りやすいか、通りにくいか、ある程度判断する事は可能です。審査に不利な内容があれば改善できるものがあれば改善する事ができます。その結果審査に通りやすい人になる事は可能です。

何を審査されるのか？

カードローンで審査されるのは返済能力です。その為に必要な条件は安定した職場の環境と安定した収入です。それ以外に審査で大きなウエートを占めるのは信用情報です。信用情報はお客様の返済に対する責任感の確認ですからカードローン会社はとても重視します。

審査される項目は、会社の安定度、雇用形態、勤続年数、役職、収入、年齢、家庭の状況、住宅の状況、そして信用情報です。ブラックと言われる人は信用情報に問題があります。そのためブラックの情報が多かったり内容が悪すぎると審査に合格する事はできません。

スコアリングシステム

カードローンの審査は、次第にスピードアップしています。その原因はそれぞれの審査項目を数値化して、審査基準の合格ラインを数値で設定して審査項目の合計点数が基準値を超えると審査に合格できるというシステムだからです。その為、審査が早いのです。

たとえば自宅に電話がある場合とない場合では、ある場合の方がスコアが高いです。持そう言う一つ一つの項目の差は小さくても、合計すると大きな違いになります。ですから、カードローンの審査を受ける前にそう言う事を知っておくと改善する事が可能です。

信用情報もアップできる

信用情報はカードローン会社が保証会社に依頼して、自社の審査基準に基づき照会して判断するものですが信用情報も内容によっては改善する事ができます。たとえばローンの未払いなどがあって完済できるものは完済した方がスコアが良くなります。

またすでに持っているカードなどで整理出来るものはした方がいいです。特にクレジットカードの場合はそうです。ショッピングは総量規制の対象とはなりませんがキャッシングはなります。つまりキャッシング枠があると借金とみなされて条件が悪くなります。

使っていないクレジットカードがあるなら解約できるものはした方がいいです。また使っているものでもカードローンと優先度を比べて、カードローンを優先するのなら解約した方がいい場合もあります。キャッシング枠はゼロにした方が審査に有利になります。

審査に受かり安い方法

審査に少しでも受かりやすくするには、これまでにご説明したように、個人のスコアリングポイントを見直して改善できるものは改善しましょう。そしてもう一つは基本的な事ですが申し込もうとする会社の事をくわしく知る事です。

敵を知り己を知れば百戦危うからずということわざもあります。詳しくなった方が判断能力が高くなるし、比較の仕方もじょうずになるので、よりいい条件のカードローンを探す事ができます。カードローンのしくみも勉強してみましょう。

業界の相場を知るのは重要

銀行のカードローンを利用するから消費者金融は関係ない。その逆の場合もそうです。でも他のカードローンを知っておいても邪魔にはなりません。なにかの役に立つ事もあります。特に借りえローンなどはそうです。知らないと損をする情報はあります。

利用しようとする会社の金利だけでなく業界全体の相場を知る事はとても重要です。また他のカードローンのしくみを知る事も、今、利用しているカードローンがいいのか悪いのか判断するのに役に立ちます。実際に使ってみないとわからない事もあるからです。

●銀行と消費者金融の金利の比較

銀行５社と、消費者金融会社５社の金利を比較して見ました。どこが安くてどこが高いかというのも解かりますが銀行のカードローンの金利と消費者金融会社の金利の両方の金利の水準が一覧表で見るとよくわかります。上段が銀行で下段が消費者金融会社です。

この表だけでも色々な事が解かります。たとえば銀行の金利は平均して消費者金融会社よりも４％ぐらい低金利になっています。そして消費者金融会社の金利は、ほぼ１８％です。こう言う業界水準を知っておく事も変なカードローンを見分けるのに役にたちます。

モビットは無理！

カードローンを利用する場合に、金利もそうですが一番大事なのは借りられるかどうかです。いくらカードローンの条件が良くても審査に合格しないのであれば意味がありません。かと言って安心して利用できない信頼度の低い会社でも困ります。

銀行のカードローンは金利は安いですが、審査が厳しいのと融資までに時間が掛かるというデメリットがあります。消費者金融会社の場合は金利が高いのと信頼性に不安があります。でもモビットは信頼度の高いローンです。

モビットは知名度があります

消費者金融会社の場合は、やはり業界大手の信頼度の高い会社を選ぶのが安全です。しかも銀行と比べて融資速度が速いという特徴があります。
（⇒金融業者はしっかりと比較検討を）

モビットの魅力は早さ

モビットの特徴は「ＷＥＢB完結」サービスにあります。銀行や金融会社に出向く事なく自宅のパソコンの前で申し込みから融資までが完了するというのは大きな魅力です。三井住友銀行か三菱東京ＵＦＪ銀行の銀行口座があれば利用可能です。

またＷＥＢ完結の他には「カード申込」がありますが、カード申し込みの場合でもモビットカードを即日発行でき〈※モビットローン申込機なら即日でカード発行〉即日キャッシング可能です。審査から融資までが最短30分というスピーディーさがモビットの大きな魅力です。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【参考ページ】
ブラックリスト状態になったらどうするべき？