是非とも知っておきたいモビットで金利を下げる裏ワザを大公開！

カードローンを利用する時に、またどのカードローンを使うかを決める際に一番気になる点や重視する点っていったいなんでしょうか？…

「やっぱり借り易さでしょう！…」「いや～どれだけ借りれるかの限度額じゃないですか？…」「安心して借りられるかどうかじゃないの？…」と、利用者各人によって一番気になる事は様々でしょうね。

でも…カードローンを利用する際に誰もが注目する点は、やはり「金利」ではないでしょうか？！そして誰だって金利は低ければ低いほど良いに決まっていますよね！（参考ページはこちら→融資において金利が大事なのは確実です）

そこで今回は、そんなカードローン利用でとても気になる「金利」について、モビットを取り上げるかたちで“モビットで金利を下げる方法”と言った取って置きの裏ワザを大々的に公開しちゃいますよ！

モビットの金利水準はどうなの？

金融会社によって金利水準にはバラつきがあります。一般的に銀行は金利が低く、消費者金融は金利が高めと言われています。そして、モビットは三井住友銀行グループの一員となっている「」の消費者金融なのです。（参考ページはこちら→モビットの在り方について）

金利は利用者各人で違うの？

金利水準は各金融会社によって異なります。モビットの場合は実質年率で3.0％～18.0％となります。つまり、モビットを利用する人は、どのような職業に就いていようが、いかに年収が高かろうが、社会的ステータスが高かろうが、誰もがこの金利範囲内での利率を適用されると言う事なのです。
（⇒金利の上限は決まっています）

だから「自分は社会的ステータスが高くて年収も多いから年4％の金利で貸して欲しい…」とモビットに伝えても、それはできない相談となります。他方で、利用者各人によってモビットが適用する金利にはバラつきがあるのをご存知でしょうか？

では利用者によって適用される金利に差異が出るのはなぜなのでしょうか？…ここではその理由について触れるかたちで、カードローンでの金利決定のメカニズム、モビットはどのようにして利用者各人の金利を決めるのかを知る事にしましょう。

そして、かような基本的な金利適用のメカニズムを理解する事が“モビットで金利を下げる”為の第一歩になると考えているのです。まず最初に言える事は、モビットに限らず、たいていの金融会社のカードローンにおいては、新規申込みで初めてお金を借りる際に小額融資となる場合には、公式サイトで公表されている金利水準での“最大金利”が適用されると考えて良い事です。

その事からモビットの場合には最高金利の年18.0％が新規利用者に適用されると言う事なのです。次に言える事は、貸倒れリスクが高いと判断された場合には適用される金利が高くなってしまうと言った点です。

具体的に「貸倒れリスクが高い人」とは、収入や雇用が不安定な人であり、たとえばアルバイトやパートの人の場合はそのように見做されてしまうケースがあります。

また、貸倒れリスクが高い事は、“信用貸しリスクが高い”と言う事であり、個人向け無担保カードローンは申込者の信用力を図って無担保かつ保証人無しで貸し付ける金融商品なのです。それゆえ、カードローン審査では申込者の信用能力の高低が大きく影響してしまうのです。

貸倒れリスクに繋がる申込者の信用能力、信用力は、審査において個人信用情報機関に与信をかけた与信情報の中で調べます。たとえば、過去に他社での利用において返済を延滞していたり、自己破産等の債務整理の履歴があると信用力は極端に低いと見做されてしまう事で最高金利を適用されます。

また、そのような信用力がすごく低い人の場合は、まずカードローン審査そのものに通りません。加えて、信用力の審査では、年令・職業・勤め先・勤続年数・年収等の個人属性のスコアリング評価によって左右されます。

たとえば、同じ年収でも大企業の正社員と零細企業の正社員とでは、大企業の正社員の方が収入や雇用の安定度や属性の総合評価では高いので信用力も高いと見做され、大企業の正社員の方が低い金利を適用される場合があるのです。

モビットでも同様と言って良く、年収が高くて勤続年数も長く、かつ収入や雇用面での安定度が高くて、それに伴って返済能力も高いと見做されれば利用限度額も多めになる事で、その分金利も下がる事になるのです。

つまり、モビットで金利を下げるには信用力と返済能力の高さをアピールして多めの利用限度額をもらえるようにすると言う事なんです。以上のように、公表されている金融会社の金利水準では、申込者の信用力や返済能力に伴って適用される実質利率には差異が出てきてしまうのです。

モビットの金利を他社と比較する

では次にモビットのHPで公表されている金利水準は他社と比較してみた場合に、実際に高い金利なのか？あるいは低い金利？となっているのかに言及していきます。モビットと比較する為に取り上げる金融会社は以下の通りとなります。

銀行

• 三菱東京UFJ銀行カードローン
• みずほ銀行カードローン
• 三井住友銀行カードローン
• オリックス銀行カードローン
• 楽天銀行カードローン

銀行カードローン	金利	限度額
三菱東京UFJ銀行カードローン	4.6～14.6％	10～500万円
みずほ銀行カードローン	4.0～14.0％	10～1000万円
三井住友銀行カードローン	4.0～14.5％	10～800万円
オリックス銀行カードローン	3.0～17.8％	800万円まで
楽天銀行スーパーローン	4.9～14.5％	10～500万円

・ノンバンク系大手消費者金融

• アコム
• プロミス
• レイク
• アイフル
• ノーローン

大手消費者金融カードローン	金利	限度額
アコム	4.70～18.0％	1～500万円
プロミス	4.5～17.8％	最大500万円
レイク	4.5～18.0％	1～500万円
アイフル	4.5～18.0％	最大500万円まで
ノーローン	4.9～18.0％	1～300万円

中小消費者金融

• フクホー
• アロー
• ユニーファイナンス
• アスカキャッシング
• スカイオフィス

中小消費者金融カードローン	金利	限度額
フクホー	7.3～20.0％	最高200万円まで
アロー	15.0～19.94％	最高200万円まで
ユニーファイナンス	12.00～17.95％	最高300万円まで
アスカキャッシング	18.00～20.00％	最高50万円まで
スカイオフィス	15.0～20.0％	最高50万円まで

モビットの金利水準は、年3.0％～18.0％で、限度額は800万円までです。その上で、まず「銀行カードローン」と比較すると、最低金利こそそれほど遜色無いと感じ取れるものの、やはり最高金利でみるとモビットの金利に高さが目立つ一方で、銀行カードローンの金利の低さが際立つと言えますね。

オリックス銀行カードローンを別とすれば、他のすべての銀行カードローンの最高金利は年14％台となっています。モビットとの金利差は4％程度となりますので、借入期間が長くなればなるほど、その金利差による負担はかなり重く圧し掛かって来ると言って間違いないでしょう。

そして、

モビットでできるだけ金利を下げて借りる事ができれば、大きなメリットとして感じ取れるのです。なぜなら、銀行金利に近い金利水準でモビットで借りれれば、金利こそ低いものの「借り難さ」と言った銀行カードローンのデメリットの方が際立つようになってしまうと言えるからなのです。

次にモビットと同様の及びノンバンク系の大手消費者金融との比較はどうなのでしょうか？…まず最低金利について言えば、ノーローンはモビットよりも高めになっているものの、それ以外の大手消費者金融ではすべてモビットよりも低めとなっています。

しかし、ここでひとつ考えたい事は、カードローンの公式金利での最低金利は、融資額の限度や限度に近い借り入れをした場合に適用される金利であると言う事なのです。そして、融資額の極限近くまで借りられるような人は稀である事から、最低金利は実用的な金利とは言い難いのです。

その事から

では、その最高金利でみてみると、モビットの年18.0％はプロミスの年17.8％を除いてはすべて同じ金利となるので、大手消費者金融の中ではモビットの金利水準は決して高くなく平均的と言って良いのです。

最後の中小消費者金融の金利水準と比べてみましょう。中小消費者金融の金利水準は、ユニーファイナンスの年17.95％との最高金利を除いては取り上げたどの消費者金融でも最低金利と最高金利ともに高い水準となっています。

その事から中小消費者金融とモビットを比べた限りでは、「モビットの金利水準は明らかに低めである」と断言して良いと思います。

さて、以上の考察からモビットの金利水準についてまとめると、モビットの金利水準は消費者金融全体の中では“低めの水準”になっていると言って良いと思われます。他方で、銀行カードローンの水準と比較してしまうと「消費者金融の金利は銀行の金利よりも高めである…」との一般論をそのまま当て嵌めたかたちとなって“モビットの金利は高め”との印象が否めないものとなります。

しかしながら、上記でもすでに触れたように、モビットの最高金利を少しでも下げることが可能なら、銀行カードローンとのメリット差は縮小されて、逆に“借り易さ”といったモビットのメリット感が増すものになると言って良いのです。

それゆえ、次章からは「モビットの金利を下げる方法」と言った本記事の核心部に筆を入れるかたちで考察を掘り下げていきたいと思います。

モビットは金利下げられる？！

モビットに限った事ではないのですが、

カードローン金利は下げられる…

モビットを含めてカードローンの金利は下げる事は実は可能なんです。ただし、それにはいくつかの条件に加えて、交渉のテクニックが必要になります。

まずはカードローンの金利を下げられるような人の条件をまとめてみます。

• ある程度の利用実績を積んでいる人
• 信用情報の内容が良好な人
• 年収の3分の1以内に借入が収まっている人
• 貸金業法改正前から利用している人
• 債務整理しそうな人

以上の点に関して個別に解説してみましょう。まずは、ある程度の利用実績を積んでいればカードローン会社との間で信頼関係が深まっていると思われるので金利下げの交渉がし易くなるのです。

2つ目の信用情報機関の内容が良好な人だと、信用能力の高い裏付けがある事で交渉次第で金利を下げるのは十分に可能であると言って良いのです。

3つ目の「借入が年収の3分の1以内に留まっている人」の場合には、他社からの借入に余裕がある事や「借り換えローン」が利用できる可能性がある事から、つき合いのある金融会社としては他社に乗り換えられてしまうのはとても困るので金利引き下げの交渉に対して前向きに応じてくれるのです。

4つ目の「貸金業法改正前から利用している人」は、改正前の高い金利で借りているケースが多いので、改正後の適正金利への金利下げ交渉にはすぐに応じてくれると思われます。

そして、最後の「債務整理しそうな人」の場合には、金融会社側としては自己破産などをされて借金を帳消しにされて負債を負うよりは、金利を下げてでも返済してくれた方が負債負担を軽くできるので金利下げの交渉に応じてくれるケースが多いと言って良いのです。

以上の事柄を端的にまとめると、「カードローン会社にとって大切で手放したくない顧客として見做されていると金利を下げられる可能性が高い」と言う事なのです。

一方、金利を下げるテクニックとしては、ひと口で言えば、「お願いして値切る！…」と言った事になるでしょうね。だまって待っていてもカードローン会社の方から「金利を下げませんか？！」とのお誘いはまず来ないと考えてください。

それゆえ、金利を下げたいのならば、利用者の方からカードローン会社に申し出る事が必要になります。その際には“お願いする”といった姿勢で申し出る事がひとつのテクニック、コツと言えます。

加えて、「金利下げの交渉に頑なに応じてくれないなら、他社に乗り換えてもいいんですよ？！…」といった姿勢をさり気なくカードローン会社に示唆するような交渉術も大切です。

とまれ、「自分はあなたのカードローン会社にとって利益をもたらす貴重なお客なんですよ！…」との気配をさり気なく、かつ低姿勢でお願いするかたちでカードローン会社の担当者に伝える事がなによりも大切な交渉術と言って良いと思いますよ。

モビットで金利を下げる条件は？

さて、ここでは具体的にモビットで金利を下げる為の条件等に関して触れてみます。まずは実際にモビットで金利を下げる交渉に成功した人の口コミ体験談を見てみましょう。

その体験談によると、まずはモビットのHPに記載されたフリーコールのお客様相談デスクに電話をして金利を下げたい旨を伝えたとの事です。その後、モビットでは金利下げが可能かどうかの審査に移ったようですね。

審査については、これまでのモビットでの利用度を調べるために個人情報機関に与信をかけて審査したようです。その後に審査結果が本人の携帯電話に届きました。

モビットの担当者の話では「あなたの利率を13.5％にできます。この金利下げに承諾していただけるのであれば、後日にモビットから利率変更に伴う必要書類を社名入りの封筒で郵送するので、必要事項を記入して返送してください…」との事だったようです。

つまり、モビットで金利を下げる交渉に成功する為には優良顧客と見做される事が肝要であると言う事なんです！では、モビットで優良顧客として見做される為にはどうすればいいのでしょうか？…

まずは返済で問題を起こさない事なのです。具体的に言うと、これまでのモビットでの返済において一度も返済の延滞をしていない事です。返済をきちんとしている事実は、モビットに対する自分の信用力の高さをアピールできる材料となります。

そして、信用力が高いと見做されれば、モビットにとって手放したくない顧客となる事で「優良顧客」となれるのです。2つ目は、それなりの利用期間がある事です。

1～2ヶ月くらいの利用歴ではまず金利を下げる交渉には応じてくれないと思いますよ。少なくとも半年から1年くらいの利用歴は必要かと思われます。

それゆえ、モビットの利用歴が長ければ長いほど、金利を下げる交渉に成功する確率も高くなると考えて良いと思います。3つ目は、それなりの借入履歴を積む事です。

モビットはお金を貸してその金利で利益を上げている営利企業であるので、たくさんお金を借りてくれる人はモビットにとって優良な顧客となるのです。4つ目の条件としては、利用限度額の枠が大きくなれば、その分金利を下げてもらえる可能性がある事です。

なぜなら、利用限度額の枠が大きくなれば借入額も多くなる可能性があるので金利も必然的に下がると言う訳なのです。カードローンでは借りる金額が大きくなるにつれて最高金利から最低金利へと動きますので金利は下がって来るのです。

しかし、利用限度額を増やす事は「増額」となるので増額審査を受ける必要があります。そして、増額審査はそんなに甘くないのです。

最後の点としては、これは金利下げ交渉のテクニックに属する事なのですが、「借り換えローン」に申し込む事なんです。「借り換えローン」を利用したい旨をモビットに伝えると、モビット側としては自分のところの金利よりも低い会社に「借り換えローン」で乗り換えられてしまわれるのではないかと考えて、乗り換えられてしまうと困るので金利を下げるかたちで引き続きモビットを利用してくれるようにとオファーされるケースがあるのです。※おまとめローンという商品はありませんが限度額800万円の頼れるローン。資金使途が自由なのでおまとめ等幅広い使い方が可能です。

以上がモビットで金利を下げられる為の条件になると言って良いと思います。そして、上記の条件を満たした上で、先の項において触れた“金利下げ交渉のテクニック”を駆使するかたちで金利下げをモビットにお願いすれば成功する確立はグンと高くなる事請け合いですよ！

最後にもう一つ大切な点に言及すれば、先にもすでに触れたのですが、

と言う事なのです。

低金利は絶対にお得です！

以上見てきたように、カードローンでは金利を下げる事は可能なんです。そして、モビットでも金利を下げてもらう事はできるのです。また、金利が低くなる事は利用者にとって絶対にメリットが大きいのです。

たとえば、300万円をモビットで借りたとして、返済期間は1年間と仮定すると、金利が年17.0％で借りると毎月の返済負担はおよそ27万3614円となります。そして、もしモビットと金利を下げてもらう交渉をして1％でも金利が下がれば毎月の返済額は27万2192円となる事で、1年間の返済期間では約2万円ほど返済負担が減る事になります。

もちろん、金利が低くなればなるほど、返済負担の減額率は大きくなり、かつ返済期間が長ければ長いほど金利が下がるメリットはさらに大きくなります。だからこそ金利を下げてもらう事は利用者にとってとても大きなメリットを齎してくれるのです。

そして、モビットでも金利を下げてもらう事は十分に可能なんです。さあ！この記事の内容にじっくり目を通して、モビットを利用されている方は明日にでもすぐにモビットに金利を下げてもらいましょう！

金利は1日でも早く下げてもらえば、それだけ返済の負担も軽くなりますよ！そして、返済の負担が軽くなれば完済も早まりますし、そうすればまたモビットで新たな借入れもできます。

金利下げはメリット満載なんです！他方で、金利を下げてもらう為には「審査がある」ことを忘れないでください。そして、審査がある訳ですから審査に通るような条件をしっかり整えておくことが金利を下げる為には必要になるのです。
（⇒この審査に通過するコツについて）