モビット希望者必見！仮、本審査の内容とよい結果を得る方法とは

三井住友銀行グループのモビットのカードローンは長年のテレビＣＭなどで知名度が上昇しその人気はすっかり定着しているようですね。それだけ人気があるので自分も利用してみたいと思う消費者も多いのではないでしょうか。

しかし、モビットを利用するためには審査に通らないといけませんが、その審査の内容や対策がわからず不安に思い申し込みをためらっている方は少なくないようですね。

そこで今回はモビットの審査を取り上げます。モビットの審査は仮審査と本審査に分かれますが各々どのような内容でどのように行われるのか、よい評価を得て審査に通るためにはどうすればよいのか、といった審査の内容と対策について紹介していきましょう。

モビットの審査の全体像

モビットの審査に通るためにはその内容や構成といった点を予め確認しておいたほうがよいですよね。そのためここではまずモビットの審査がどういうものなのかという全体像を簡単に把握することにしましょう。

本審査は事前審査の結果を受けて行われる最終的に融資の可否を決める審査で、申告情報の確認、本人確認、在籍確認及び事前審査の結果の再評価など行われるといわれています。

このようにモビットのローンを利用するためには事前審査と本審査の両方に通る必要がありますが、事前審査を通過しても本審査で落とされるということもあります。

「事前審査に通れば本審査も通るだろう！」と考えている方もおられるでしょうが、意外と本審査で落とされる方が少なくないということを理解していたほうがよいかもしれませんね。

モビットの簡易（仮）審査とは

それではモビットの事前審査についてみていくことにしましょう。事前審査では申込者が申告する属性、就業、家族、住居、資産や債務などに関連する情報により返済能力と信用力の評価が行われます。

ここではその返済能力と信用力をどのように審査されるのかを確認していくことにしましょう。

返済能力の審査とは

カードローンの審査はローン事業者が利用者にお金を貸してその元金と利息を返済してもらえるかどうかを確認するための確認作業といえるかもしれません。

返済してもらえるかどうかを判断するためには、利用者が返済できるだけの能力を持っているかという点と、申込者による返済がどれくらい信用できるかという点を確かめる必要があるわけです。そして、前者の確認が返済能力に関する審査ということになるのです。

具体的には、年齢や性別などの属性、年収や給料などの収入、勤務先や勤続年数などの就業、婚姻や扶養者などの家族構成、住居年数、持ち家や借家などの住居状況、土地などの資産、借入額や借入件数などの債務状況といった点が審査の対象となります。

そして、各ローン事業者はこれらの対象項目に対して独自の審査基準を設けて評価を行っているわけです。

信用力の審査とは

信用力の評価は申込者の信用取引の状態を確認することによって行われます。各ローン事業者はローンへの申し込みがあると信用情報機関からその申込者の信用取引情報を入手できることになっており、その情報をもとに各事業者の審査基準により評価を行います。

評価は信用取引状態に関して実施されるわけですが、どういう取引を行いどのように返済しているかを確認するわけです。特に信用取引における信用事故の有無や内容が中心になっているといわれます。

具体的には、債務の返済遅延の履歴、３カ月以上の滞納、債務整理、保証履行や貸倒れの有無と返済状況などが重要な評価項目になるでしょう。こうした信用事故の内容や発生時期が審査の判定に直結することが少なくないと考えられています。

返済していない状態が続いている、比較的近い過去に不払いを起こしたという実績がある人は「お金を貸すことが危険な人」として評価されることになるので要注意です。特に現在に近い時期ほど、結果的に債務が返済されないような深刻な事故であるほど信用がない人として評価されてしまいますね。

なお、この信用力の評価が事前審査で行われるか、本審査で行われるかはローン事業者によって異なり、モビットがどちらで行っているかは不明です（両方で行われることもあるかもしれません）。

自動審査による査定とは

モビットのような大手消費者金融や金融機関などの事前審査ではコンピュータによる自動審査が多いといわれています。

自動審査のイメージは先の事前審査の評価項目となる情報を申込者がインターネット経由やローン申込機により入力すると情報システムが即座に審査結果を出すというものになるでしょう。

モビットのケースで示すと申込者が自分のパソコンからネット経由でモビットのホームページにアクセスして、申込画面に必要事項を入力すれば１０秒事前審査の結果が出るということになりますね。

そうした自動審査は一般的にスコアリング方式による審査であるとみられています。スコアリング方式は名前の通り評価項目にスコア（点数）をつけて判定しようとするもので、申込者が評価項目を入力するとコンピュータが自動的にスコア出して判定するわけですね。

審査基準、評価の仕方やスコアの付け方などはローン事業者によって異なりますが、一般的には下表のようなイメージの判定が行われていると思ってよいでしょう。

表１：スコアリング評価の例

上記の表は返済能力に関する採点の例として挙げましたが、信用面についても大部分は同様の方法で採点が行われるとイメージしておけばよいでしょう。そして、最終的な審査結果は各項目が合計されその点数を中心に決定されると考えておけばよいですね。

モビットの本審査の内容とは

ここでは本審査の内容がどういうものなのかを事前審査との違いを示しながら説明していきます。どのような審査が行われてどのように評価されるのか、何を知っておけば審査の対策上有効なのか、といった点を確認していきましょう。

本審査の内容とは

モビットの事前審査にパスすれば本審査となりますが、内容的には事前審査に使われた情報や信用情報などをもとに最終的な判断が下されるものといえるでしょう。

申込者の自己申告による属性情報、収入情報や債務情報などをもとに機械的に処理される事前審査は正確かつ高速に処理できるという特徴がありますが、その申告情報が正しいという前提で行われるものです。

つまり、申告情報が誤ったものであったり、虚偽情報であったりすればその審査結果は不適切なものとなっているかもしれません。そのためそうした申告情報を確認する必要があり、それを行うのが本審査の主要な目的であり内容といえるでしょう。

したがって、本審査は入力（記入）した申告情報を事前審査の通過後に必要書類の提出、電話や信用情報機関などの外部情報をもとに確認する作業であり、人間の手で実施されるものなのです。

そのため事前審査の通過後には申込者は運転免許証、健康保険証などの本人確認書類、源泉徴収票、確定申告書、給料明細書などの収入証明証などの必要書類の提出が必要となるわけですね。

また、就業情報の確認として電話による職場への在籍確認が実施されるのが一般的です。ただし、モビットの場合は契約の迅速さとプライバシー保護を重視したＷＥＢ完結申込では職場への電話連絡が原則行われません。

このように本審査では申告情報の裏付けを取りながら事前審査の結果を再確認する作業といえるので、申告情報の裏が取れなかったり誤っていたりすると本審査で落とされることもあり正確かつ正直な申告が必要ですね。

本審査と事前審査の違いのまとめ

本審査と事前審査の基本的な違いをまとめると下表のような内容になります。審査の対策を考える上で参考にしたいですね。

表２：本審査と事前審査の基本的な違い

審査に通るためにはどうする？

モビットの事前審査と本審査の内容をみてきましたが、それらを知っているだけでは審査に通ることはできないですね。何らかの対策を打ち少しでも評価を上げないと審査に落ちてしまうことも少なくないでしょう。

ここでは先の事前審査と本審査の内容をもとにどのような対策をとればよい評価がえられるのか、審査通過できるのか、という審査に向けた取り組みを考えていきましょう。

事前審査でよい結果を得るには？

既に確認したとおり事前審査は自己申告情報をもとに返済能力を中心とした審査が行われます。そして、その審査内容は属性、収入、就業、住居や債務などの評価項目が採点され判定が下されるというものでした。

パートやアルバイトよりも正社員のほう評価が高くなるとともに年収が増加すれば評価もよくなるでしょう。しかし、こうした方法は即効性がないことも多いので、申込時期とやるべき対策の内容を整合させることを忘れないでほしいですね。

表３：事前審査への対策

また、比較的簡単にできることとかなり時間をかけて取り組まないとできないことがあるので、自分の状況に合わせて効果の高い方法から、或いは何をするべきかを悩んだらやれることから手を付けていくのもよいでしょう。

本審査への対策

本審査は主に自己申告情報の確認作業となりますが、信用力が本審査で行われることもあります。その２点でよい結果を得るための改善方法は次のようなことが考えられます。

まずは申告情報を正確に提供するということが重要になります。本審査のチェックで申告した年収と提出した源泉徴収票での金額で大幅に差がある、勤務先の住所や電話番号が違っている、といった誤りや違いがあると信用度が大きく下げられる可能性が出てきます。

したがって、モビットへ申し込む時の情報入力・記入の際にいかに誤りや虚偽のない正確な情報を入力できるかが本審査をスムーズに通過できるかできないかに影響するわけです。

申し込む際にはあやふやな記憶をもとにした入力はやめ証明書類などの内容にしたがって入力する必要があります。また、そのためには必要書類を実際に申し込む日までに用意しておくことが欠かせませんね。

信用力の評価では過去の信用事故を中心とした評価が実施されるため、過去に発生したことへの改善は不可能いわざるを得ません。しかし、その事故後の処理の状況が審査に影響することもあります。

例えば、長期滞納後の返済をいつ終えるかという点が重要視されることもあります。そのため事故を起こしてしまった後は一刻も早く返済することが対策に繋がるわけです。また、申し込む前後に新たな信用事故を起こせば致命的な結果を招く可能性が高くなるでしょう。

そのため申し込む前後では特に返済管理を徹底する必要がありますね。カードローンの返済はもちろん、商品購入や電話の通信費などをクレジットカードで決済する場合にもうっかり入金するのを忘れて返済遅延を繰り返さないよう気を付けましょう。

在籍確認もスムーズに済ませる

本人確認や在籍確認として行われる電話連絡による確認行為があれば素早く済ませるようにしましょう。これらの確認行為は単にローン側が電話をして確認が取れればそれでＯＫという単純な作業です。

しかし、本人と電話が繋がらない、自宅の電話にも繋がらないようではローンの利用者としての信用を得ることができないでしょう。

また、職場に電話をしても誰も出ない、繋がらないようでは勤め先の実態があるのか、本当にそこで勤務しているのか信用されなくなる恐れもあるでしょう。申込者に何らかの正当な理由があってもそのことが伝わっていないと不審に思われることもあるでしょう。

そのため理由がある場合は事前に状況を説明する必要がありますが、できるだけそのようなことにならないように電話連絡がつくようにしたいですね。職場への電話に不安のある方は電話がかけられる時間などをローン側と相談してみてはどうでしょうか。

審査の回答時間はどれくらい？

ローンの利用希望者としては審査の内容に次いで気になるのが審査結果をいつもらえるかという点ではないでしょうか。審査の結果を早くもらえれば合否に関わらず次の予定が立てやすいですよね。

ここではモビットの事前審査と本審査での回答時間をみていきます。同社のスペック上の時間と口コミによる実際の時間なども簡単に紹介していきましょう。

事前審査の回答時間は？

事前審査は申込者が入力（記入）する申告情報にもとづいてコンピュータにより実施されるため回答時間は超短時間です。ただし、申込方法により回答時間が多少異なっているので注意しておいたほうがよいでしょう。

インターネット経由によるパソコン、携帯電話とスマートフォンやローン申込機での申し込みの場合、10秒簡易審査です。端末の申込画面上で事前審査の結果を確認できることになっています。

フリーダイヤルによる電話での申し込みの場合は事前審査の結果連絡はなく、いきなり本審査の結果連絡が来るようになっています。また、郵便による申し込みの場合も事前審査の連絡はなく本審査の結果回答だけになっているみたいですね。

本審査の回答時間は？

借入れするまでの時間により直結する本審査結果の回答時間も申込方法によって若干異なります。

パソコン、携帯電話、スマートフォンと電話での本審査結果の回答時間はスペック上では最短３０分となっています。※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いになる場合があります。

郵便の場合も公式には時間は示されていないですが、他の方法と比べかなり遅くなるでしょう。郵便はモビットへの郵送時間と同社に到着してから処理できるまでの時間がかかるため同社の営業日で数日以上かかることが予想されます。

以上のことから急ぎの融資を希望する場合はパソコン、携帯電話とスマートフォンやローン申込機での申し込みを優先するのがよいでしょうね。

しかし、口コミ情報からみる実際の本審査の回答時間にはかなりばらつきがみられます。確かにインターネット経由やローン申込機による申し込みでは３０分や１時間以内での回答の事例もみられますが、数時間以上から数日といった日数がかかっている事例もあります。

一般的に返済能力や信用力が低いと思われる方、高額融資を希望される方、既存の借入額や借入件数の多い方などは審査の回答時間が長くなる傾向がみられます。

逆に年収が多い方、信用事故を起こしていない方、少額融資を希望する方、既存の借入額や借入件数の少ない方などは回答時間が短くなっている傾向があり、モビットでも類似の傾向がみられます。

そのためモビットのホームページで示されている「最短３０分」はあくまで最短の場合であり、申込者の状況によって回答時間には大きな差が出ることがあるということを覚えておいたほうがよいでしょうね。
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