モビットの利用は就職してから！無職では借入・返済共に無理

最近は銀行も無担保無保証人のカードローンに参入して業者が乱立気味ですが、中でも人気があるのがモビットです。
（⇒ブラックリストってどんな状態？）

（⇒モビットの審査基準は存外しっかりしてる？）

モビットでも無職での借入は無理

カードローンと言うのは今では銀行のものが注目されるようになってきていますが、元々は消費者金融のキャッシングローンに始まるもので、以前は収入が無かったとしても、資産状況などで条件を満たせば借りることが出来ました。つまり無職でもＯＫだった訳です。

このため現在でも銀行の審査には落ちたとしても消費者金融であれば無職でも貸してもらえると考えている人が相当数いるようです。
（⇒無職がお金を借りるのは楽ではありません）

法的には無職でも借入はできる

ここでは働いておらず収入が無い状態の人を無職という事にします。まず以前は無職でも借りられたと言う話をしましたが、その後消費者金融を管理する貸金業法が改正になり、収入に対しての規制が設けられることになりました。それは総量規制と言うものです。

総量規制は融資できる上限を年収の３分の１までと決めていますので、この条項だけだと無職の場合には借入できないことになります。しかし特例として専業主婦の場合は旦那さんの枠を利用する事によって融資を受けることが認められています。

その他にも１社あたり５０万円まで、合計で１００万円までは収入に関係なく融資を受けられるようになっています。したがって法的には無職であってもこの範囲でお金を借りることができます。ならやっぱりモビットで借りようと考えそうですね。

金融機関には審査が有る

しかし事はそう簡単ではありません。法的にはそうなっていたとしても、ローンを利用する為には、各金融機関の審査に通る必要があります。この審査ではもちろん法的に問題が無いかが調べられますが、それだけでは無く金融機関の審査基準で審査を行います。

したがって法的には無職でも借りられるにしても、この金融機関の定めた審査基準にパスしなければ審査には通りません。しかも違法なところ以外のどんな金融機関であっても、法律よりも厳しい審査基準を持っているので、無職の場合は非常に難しくなります。

モビットの申し込み条件

カードローンと言うものにはそれぞれの金融機関で申し込み条件と言うものが決められています。その中でモビットだけではなく全ての金融機関が決めている条件が安定した定期収入が有る人と言うものです。要するに毎月安定的に収入が入ってくる人という事です。

この条件を満たすためには仕事を持っていることが前提と考えて良いでしょう。しかも例えばフリーターのように必要に応じてアルバイトをしていて収入が安定していない人も対象にはならないという事になります。もちろん収入の無い無職には厳しい条件です。

消費者金融にとって重要な事

では何故無職には厳しいのか説明しておきましょう。そこで消費者金融というより銀行も含めて金融機関にとって重要なことは何かという事を考えてみて下さい。それは貸したお金を利息を含めて返してもらうことです。何故なら利息が利益になるからです。

金融機関と言うのはお金を貸すのが商売です。銀行であれば預金者から預かったお金を、消費者金融であれば銀行から借入したお金を融資して支払う利息よりも大きな利息を取って利益にするという形で儲けを出しているわけです。

したがってローンで融資する場合、返済してもらわなければ企業としての利益を上げることが出来なくなってしまう訳です。このため返済の可能性を探る目的で融資前に審査を行っているわけです。このためどの金融機関も審査はしっかり行なっています。

正規業者は無職には貸さない

したがっていくら審査が甘いと言われようと利益の元になる返済に支障が出ることが考えられる無職という事になると、赤字覚悟で審査に通すことは無いと考えた方が無難です。これはモビットにも言えることで同じく無職では審査には通りません。

もし無職だけれどもお金に困った時にはモビットを申込めばよいと考えているとしたら、それは大間違いです。モビットであっても審査に落とすことは珍しい事では無いのです。世の中そんなに甘い話はありません。幻想は早目に捨てるようにして下さい。

無職にも貸してくれる金融機関

では無職でも貸してくれる金融機関を考えてみましょう。今無いと言ったじゃないかと叱られそうですが、正規業者は融資してくれないと言っただけで、非正規業者については何も言っていません。非正規業者と言うのは要するに闇金という事です。

お金に困った時にいろいろと探してみると、無職であろうとなかろうと貸してくれる金融機関を見つけることが出来ます。しかしそういうところは正規の貸金業登録を受けていない闇金と言う可能性が非常に高いと考えたほうが良いと思います。

もし闇金からお金を借りたら、どういうことになるかは少し調べれば分かる事でしょう。もちろん闇金の場合も利息が利益になる訳ですが、問題なのは色々な名目でお金を取られたり、高金利で返済が難しい時は厳しい取り立てをされることです。

就職こそが借入への近道です

良く有るのが自営業を始めることです。カードローンによっては自営業でも貸してくれないところが有りますが、モビットであればそういう制約は有りません。しかし自営業で安定収入を得るという事はそう簡単には出来ません。ではどうすれば良いのでしょう。

まず就職を考えた方が良い

それは就職することです。就職すれば安定した定期収入が入ってきます。ただ問題なのは、働く気が有るかどうかという事でしょう。無職だったと言う場合、働きたくても良い職場が見つからず働けないでいる場合と、働く気が無い場合があります。

前者の場合は、どうしてもお金が必要という事になると、多少は意に沿わない職場であっても就職できるかもしれません。しかし後者の場合には自分で見つけるのはかなり苦痛ですし、紹介されたとしてもなかなか踏ん切りがつかないでしょう。

ですからもし働く気が無いのであれば、無理に就職しろとは言いません。ただしそういう場合にはお金を借りようなどと考えてはいけません。そもそも無理があるのです。しかし少しでも働く気が有れば、この際何でもよいですから始めてみてはいかがでしょう。

正社員でなくても大丈夫

お金を借りると言う事を考えた場合、どういった形態で働けばよいのでしょうか。審査に通り易い順にいうと正社員、契約社員、派遣社員となりますが、それ以外でもパートやアルバイトという形態が有り、カードローンによってはこれ等は駄目な場合が有ります。

しかしモビットの場合にはパートやアルバイトでも審査には通してくれます。ですから就職と言ってもなにも正社員を狙えと言っているわけではありません。生活を安定させる為には正社員の方が良いかも知れませんが、パートでもお金は借りられるのです。

そこでまずは職探しでもハードルの低いパートやアルバイトを探してみてはいかがでしょうか。無職を長く続けていた場合、生活が自由になっていますから、かえってパートやアルバイトから初めたほうがかえって長続きし、良い結果をもたらすかもしれません。

短期アルバイトでは無理

ただしアルバイトと言うものには色々な形態が有ります。先程フリーターでは無理という話をしましたが、これは短期アルバイトを必要に応じて行っているためです。短期アルバイトと言うのはその都度報酬が支払われるもので不定期な収入です。

これに対して長期アルバイトはどうかと言うと、この場合には通常正社員などと同じで給料日に報酬が支払われます。つまり定期の収入になる訳です。このためアルバイトを続けている限り、安定した収入を得られると判断することが出来ます。

これはカードローンの審査でも同じように判断されます。例えば短期アルバイトでトータルの年収が長期アルバイトをしている人を超える金額を得ていたとしても、金融機関の評価は低く、カードローンの審査はまず通してもらえないでしょう。

収入が有れば借りなくても済むかも

ローンというのは借金ですから、借りたら返済しなければなりません。しかも利息を付けなければなりませんから、トータルで考えれば利息分だけ損をすることになります。ですから、借金の目的にもよりますが、借りないで済めばその方が良いのです。

いくら就職して収入を得られるようになったと言っても、借入したら返済と言う重しを背負うことになるので、収入によっては重い負担になってしまいます。このためまずは借りないと言う方向で考える癖を付けるようにしましょう。

借入は少なくするのがコツ

しかし生活していればどうしてもお金が必要になる場合も有ります。そういう場合には借入しなければなりませんが、その時に心掛けたいのが、借入額を抑えることです。借りるときは思い切ってギリギリまでと考える人もいますが、借入額は少ないほど良いのです。

何故かと言うと借入元本が少なければ、それだけ利息が少なくなりますから、例えばリボルビング払いで返済するにしても、元本が少ないほど利息が少なくなり、その分月々の元本の返済額が増えることになって、返済期間を短縮することが出来るようになります。

したがって、お金を借りようと言う場合には、良く必要額を見積もったうえで借りなければなりません。その場合には何にどれだけ必要なのかという事を良く考えて、削れるところは全て削って借入額を少なくする努力をしてみてください。

就職後の申し込みの注意点

就職後に借入を考えている場合、就職直後ではまだ収入の見極めが出来ませんので、収入を証明することが出来ません。したがっていくら急いでいると言ってもこういう場合には審査に落とされる可能性が残っています。慌ててはいけない訳です。

収入を証明する為には通常は前年の年収を示す書類を用いますが、就職直後にはこういった書類を用意することが出来ません。このためそれに代わるものとして用いられるのが直近２か月分の給与明細を要求する場合が多い様です。モビットの場合もそうなっています。

借入希望額によっては収入を証明する必要がありませんが、それでもやはり就職後２か月程度経過していないと、やはり安定収入が有るとは見てくれないと考えてください。したがって申込時期には十分注意しましょう。詳細は申込む金融機関に確認してください。

返済の事も良く考えてみよう

ではどうしても借りたいという時は何に気を付ければ良いのでしょうか。それは返済の事です。重い返済を背負うと言いましたが、重すぎて返せないという事も良く有ることです。したがって借入する場合には完済するまでのことを考えて借入しなければなりません。

もし途中で返済できなくなってしまうと、ブラックというレッテルを貼られる事になって、社会的信用が無くなり就職していようがいまいが、暫くの間はお金が借りられなくなってしまいます。返済できないと言うのはそれだけ大変な事なのです。

安易に借入を考える人は要注意

特に安易に借入を考えるような人は要注意です。良く考えてみてください、いくらカードローンが発達したと言っても、利用している人は利用していない人に比べて圧倒的に少ないのです。多くの人は収入が少なかったとしても普通は借金には頼らないのです。

これは何故かと言うと、日本人はお金を溜める事を美徳としており、借金をすると言うのは住宅ローンを別にしてあまり良いことだと言う認識が有りません。しかし世の中には色々な人がいてお金を借りる事に何も感じない人もいます。安易に借りようとするわけです。

事業をしていると言うような場合には借金も悪いことではありませんが、生活していく上で安易にお金を借りるのは、返済の事を考えると、あまり勧められることではありません。こういう人がいわゆる多重債務者と呼ばれる人の予備軍になるのです。

借りる前に考える事

そこで借金をしなくてはならないとなった時に考えなければいけないことは、まずは借りなくて済む方法を考える事、借りなければならないとしたら出来るだけ借入金額を少なくすること、そして最後に返済の見通しをつけることです。

もし返済の事を考えずとにかく借入だけを考えていて、翌月以降の返済時になって返済できないと分かっても遅い訳です。そこで借入の前提として考えておかなければならないのは返済の見通しです。見通しが有れば返済の重みも違って感じられるものです。

もし見通しが立たないという事になると、いくらお金が必要だと言っても借入はしてはいけません。別の方法を考える事が必要です。無理に借り入れしても、返済に困る訳ですから、単に困る時期を先延ばしにしているに過ぎないのです。

返済は返済計画で検討する

モビットにもありますが、金融機関のホームページには返済シミュレーション機能が用意されています。これを利用すれば月々いくら返済して、何か月かかるかという事が分かるようになっています。多くの人はこれが返済計画だと考えています。

しかしこのシミュレーションは単に計算しているにすぎません。返済出来る裏付けなど全くありません。したがってまずはこの返済シミュレーションを用いて月々の返済額と返済期間を計算しておきますが、肝心なのはこの後という事になります。

収入だけでは駄目！収支で考える

要するに完済までの月々返済のためのお金を用意できるかどうかという事を見積もる訳です。そのためにはまず自分の収支を予想しましょう。収入だけで判断する人がいますが、問題は支出の方です。収支が赤字ではいくら収入が有っても返済はできません。

そこで収入と支出をできるだけ正確に予想して収支を計算します。収支が赤字だったり、返済シミュレーションで計算しておいた返済額を下回っていた場合には返済はできないという事になります。そういう場合にはどこを節約して返済に回すかも考えましょう。

収入は安定していることが前提ですから見通しはつけやすいですが、ここでポイントになるのが支出の見通しです。過去の支出内容が分かれば予想しやすいので日頃から家計簿などを付けておきましょう。支出は季節変動も有るので出来れば１年程度遡るようにします。

返済計画が出来るまで借りない

この返済計画が有るのと無いのでは返済出来る可能性は大きく違います。毎月どうすれば良いのかが良く分かりますので安心して返済していくことが出来ます。逆に言えばこの返済計画が出来ない限り借入してはいけないという事です。借入が１万円でも同じです。

返済計画が出来たらカードローンの申し込みをして下さい。借入したら返済が始まりますが、いくら計画を立てたとしても、実際の返済とは少しづつ食い違いが出てきます。したがって毎月返済計画を見直してこの食い違いを補正する必要があります。

特にその月の食い違いが翌月以降の返済に影響するような場合には、十分検討して返済に回す分のお金が足りなくなる場合には、その分を何処から捻出すれば良いのか、予め検討しておくようにします。そしてこれを完済月まで続けることが重要になるのです。

自分だけで検討するのは危険

この返済計画は自分だけで立てるのは危険です。残念ながら人間と言うものは弱いもので、計画と言うものをどうしても自分の都合のよい希望的観測で立てるようになります。これは無意識的に行っていることも有るので、自分では分からない場合も有ります。

そこで返済計画を立てる場合には、できれば利害関係の無い第三者に一緒に検討してもらうようにして下さい。利害関係が有ると同じように都合の良いように解釈してしまうか、或は逆に都合の悪い点ばかり大げさに挙げるようになるかもしれません。

第三者に相談すれば、そもそも自分が必要と考えている借入の目的自体が必要ないと言うかもしれません。その場合にはもう一度借入の目的について必要性から考えてみてください。もしかしたら必要と考えているのは自分だけで、借りなくて済むかもしれません。

生活苦なら別の方法を考えよう

借入を考えている場合には、その理由を吟味しなければなりません。理由によっては借入を勧めることが出来ないためです。例えば借入理由が一時的にかかる費用だとすれば、それを乗り切るために借入して以後返済していけば良い訳です。

しかし問題は借入の理由が毎月発生するような事だったとすれば、その月を借入で乗り切ったとしても、翌月も同じ理由で借入が必要になるかもしれません。そして更に翌々月も続いたら、借金は膨れていくばかりという事になってしまいます。

借入しなければならない理由

そこでもっと具体的に考えてみましょう。例えばレジャーなどのために利用するお金や、何か家電製品を買うためのお金だとすればそのお金は一時的なお金と言うことが出来ます。したがって費用としては一過性のもので翌月以降は掛りませんから借入も良いでしょう。

しかし生活費の補填だったらどうでしょうか。この場合も一時的に何かお金が必要なことが有ったという事であれば特に問題ではないのですが、そういうことも無いのに補填が必要だとすれば、そもそも生活が収入に見合っていないという事になります。

そうなるとどうでしょうか。借入でその月は乗り切ったとしても、翌月は翌月でまた収入だけでは生活が出来なくなって再度借入が必要になってしまうことは目に見えています。したがってこのような場合の借入は要注意という事になります。

生活費を見直してみよう

そこでこういう場合には、借入を考えるのではなくて生活自体を見直すことが必要ではないかと考えられます。したがってまずは何にお金を使っているのか、確認してみましょう。家計簿が有れば家計簿から支出先を金額と共に一覧表にしてみましょう。

このうち不要不急のものを考えて節約できないかどうか検討して下さい。もし節約できる部分が有るなら、その部分の支出を止めれば借入しなくて済む可能性も出てきます。止めるのでなくても支出が減らせる部分がないかどうかを検討してみるのも有効です。

とにかくこの見直しで借入が必要でない程度に減らして借入しなくて済むようにすれば、毎月借入しなければならないような困った状態から抜け出すことが出来る事になる訳です。そんなことができる訳がないと考えがちですが、まずは見直してみる事が重要です。

多重債務とはどの様な状態なのか

もし見直さずそのまま安易に借入を続けることになったら、遠からず多重債務者となって生活は破綻します。多重債務者とはどのような状態なのでしょうか。それは多数の借金を抱えて返済できなくなってしまうという考えただけでも怖い状態です。

でも毎月借入を続けていたらそうなってしまうのです。例えばモビットからお金を借りるとして毎月借りていれば返済よりも借入の方が早く進みますから、直ぐに利用限度額まで借入してしまい借りられなくなります。そうしたらどうするでしょう。

どうしようもなくなって更に別のカードローンなどを利用して乗り切ろうとします。しかし直ぐにまた借入枠が無くなりと言うように、次々に借入先が増え、これが増やせなくなったところで破綻するわけです。だれでもこんな状態にはなりたくありません。

収入に見合った生活レベル

そこで考えなければならないのが収入に見合った生活レベルということです。先程生活費を見直してみましょうと言いましたが、これを収入の額にできるまで考え続けることが重要です。生活費の補填が必要という事は生活レベルが有っていないのです。

日本は長らくデフレ経済にあえいでいますからかつては収入に見合った生活レベルだったとしても、今では収入が下がって生活レベルに合っていない人が大勢出てくることになりました。このため借金で生活を繋がなければならない人も少なくない訳です。

しかし多重債務の所で説明したようにそんな生活を続けていたら、すぐにお金は足りなくなってしまい、借り入れも出来なくなって生活は破綻です。破綻と言うのは自己破産するという事です。ですからすぐにでも生活レベルは見直さなければならないのです。
（⇒多重債務のままでは融資を受けにくいです）

生活保護の申請を考える

もし見直しをしてもとても生活していけるような収入ではないと言うような人もいるでしょう。そうした場合には全く別のアプローチを取ることが必要なのかもしれません。具体的には収入が少なすぎて一定以上の生活が出来ないのですから生活保護を考えるべきです。

生活保護と言うのは一定以上の文化的な生活レベルを送るために設けられた制度で皆が支え合うと言うものです。一部の不良外国人に使われているのが現状ですが、本来は日本国民のものです。生活が維持できない場合は利用する権利が有ると考えてください。

そこでどうしてももう生活していくのが難しいと考えたときにはまずは役所に相談に行ってみましょう。役所でもそういった相談は増えているはずですので状況に応じて良い方法をアドバイスしてくれますし、ケースによっては生活保護を勧められるでしょう。
（⇒生活保護になるとお金は借りられません）